担心增额终身寿险,取不出钱怎么办?

很多人将增额终身寿险当作家庭现金流的规划工具,给资金锁定终身利率机会的同时,如用到时也能随时取一笔钱出来。

这种类似“取现”操作是通过增额终身寿的减保(部分退保)功能来实现的。

所以,如果减保能顺利进行,随时可以取钱出来,资金的灵活性就很高,反之财务安排就会比较受限。

而减保规则各家公司的产品规定又差别很大,有的在条款中明确可以减保,有些合同中没有明确写在保险公司的运营规则中,存在不确定性。

今天我们分别来说一下,买了不同减保规则的增额终身寿险,等到用钱时有没有限制:

一、减保写进合同条款

1.明确可以减保

天安人寿传家保等产品属于合同条款中明确可以减保,并给出减保后现金价值的计算方式。这类产品都是2020年初之前最早的一批增额终身寿险,减保几乎没限制,也不需要所谓的审核,真正能给被保人实现“取现自由”。但市场上这种减保规则的产品多数都慢慢下架了,仅剩不多,收益也和第一梯队的产品有些差距。

2.明确可以减保,但要审核同意

同样明确可以减保写在合同内,且没有明确减保比例限制的一类。只比第一种多了“经我们审核同意”,不出大的意外,这类产品和第一类一样,基本可以自由减保。只是多了需要审核的描述,给保司留有一点余地。

3.明确可以减保,并限制每年不超过投保时基本保额的20%

2021年后银保监审批的产品多属于这个类型,以至于今年上市且审批的增额终身寿险,全部将减保20%限定写进条款。

虽然都是限制每年减少不超过20%,不过注意也要区别是限制的投保时基本保额的20%还是当年基本保额的20%。

第3种就是限制在投保时基本保额的20%,是最为灵活的限定20%减保约定,对投保人现金流影响是最小,不管保单存续多久,最快5年也能全部减保完毕。

加上本身可以退保,除了做类似于养老金长期不断现金流的规划不适用,其他用途基本影响不大。

4.明确可以减保,并限制每年不超过基本保额的20%

因为减保后的基本保额会越来越少,如果是以减保当年基本保额的20%为限定,那么可以减保的金额将越来越小。这点我们之前在 如意尊典藏版预警,减保限20%的增额终身寿还有价值么一文中提到过,有具体的换算,可以清晰的看到最大减保额的变化。所以,减保写进条款的几种情况,这一类限制对灵活性影响最大。

二、减保未写进合同条款

没有在合同中明确减保的一类产品,大部分也可以减保,且比例几乎不受限。

不过,要注意这类产品的减保规则是在保险公司内部运营规则中设定的,不属于合同内容。运营规则变动的权力在保险公司手中,后期有变动的可能,不敢保证贯穿终身的时间里,都一直可以按投保时的规则减保。

所以这类产品在投保前,建议做好不能减保或者将来也限定在20%的最坏打算来进行投保规划。

三、担心减保困难,怎么办?

1.尽量选减保写进合同的产品

如果后期有可能随时用到这笔资金,减保功能对自己很重要,尤其计划是小额拉长时间分散取现,那么一定要选择减保写进合同的产品。比如用增额终身寿险做养老金补充。

2.考虑每年最多能减少投保时基本保额20%的产品

如果选不到减保写进条款,又没有减保比例限制的产品,每年最多减少基本保额20%的产品也是不错的选择,至少投保时就明确了动用资金的方式,有利于提前合理规划。

3.其他办法

这里卖个关子,有些投保技巧,可以大概率规避减保问题。感兴趣可以留言讨论哦。

不过,大鱼认为短时间收紧到很低的减保限额也是小概率事件。原因是,假如减保限制短时间内规定太死板,严重背离大部分人的投保初衷,短期内也会导致退保率飙升,这种大额资金挤兑风险是监管和保司更不想看到的,也不利于维护消费者的利益。

综上,对未来减保规则的变化方向,还是相对乐观的,消费者也不用过于担心。对可能有变动的产品,留个心理预期就好。

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