很多人将增额终身寿险当作家庭现金流的规划工具，给资金锁定终身利率机会的同时，如用到时也能随时取一笔钱出来。
这种类似“取现”操作是通过增额终身寿的减保（部分退保）功能来实现的。
所以，如果减保能顺利进行，随时可以取钱出来，资金的灵活性就很高，反之财务安排就会比较受限。
而减保规则各家公司的产品规定又差别很大，有的在条款中明确可以减保，有些合同中没有明确写在保险公司的运营规则中，存在不确定性。
今天我们分别来说一下，买了不同减保规则的增额终身寿险，等到用钱时有没有限制：
一、减保写进合同条款
1.明确可以减保
天安人寿传家保等产品属于合同条款中明确可以减保，并给出减保后现金价值的计算方式。这类产品都是2020年初之前最早的一批增额终身寿险，减保几乎没限制，也不需要所谓的审核，真正能给被保人实现“取现自由”。但市场上这种减保规则的产品多数都慢慢下架了，仅剩不多，收益也和第一梯队的产品有些差距。
2.明确可以减保，但要审核同意
同样明确可以减保写在合同内，且没有明确减保比例限制的一类。只比第一种多了“经我们审核同意”，不出大的意外，这类产品和第一类一样，基本可以自由减保。只是多了需要审核的描述，给保司留有一点余地。
3.明确可以减保，并限制每年不超过投保时基本保额的20%
2021年后银保监审批的产品多属于这个类型，以至于今年上市且审批的增额终身寿险，全部将减保20%限定写进条款。
虽然都是限制每年减少不超过20%，不过注意也要区别是限制的投保时基本保额的20%还是当年基本保额的20%。
第3种就是限制在投保时基本保额的20%，是最为灵活的限定20%减保约定，对投保人现金流影响是最小，不管保单存续多久，最快5年也能全部减保完毕。
加上本身可以退保，除了做类似于养老金长期不断现金流的规划不适用，其他用途基本影响不大。
4.明确可以减保，并限制每年不超过基本保额的20%
因为减保后的基本保额会越来越少，如果是以减保当年基本保额的20%为限定，那么可以减保的金额将越来越小。这点我们之前在 如意尊典藏版预警，减保限20%的增额终身寿还有价值么一文中提到过，有具体的换算，可以清晰的看到最大减保额的变化。所以，减保写进条款的几种情况，这一类限制对灵活性影响最大。
二、减保未写进合同条款
没有在合同中明确减保的一类产品，大部分也可以减保，且比例几乎不受限。
不过，要注意这类产品的减保规则是在保险公司内部运营规则中设定的，不属于合同内容。运营规则变动的权力在保险公司手中，后期有变动的可能，不敢保证贯穿终身的时间里，都一直可以按投保时的规则减保。
所以这类产品在投保前，建议做好不能减保或者将来也限定在20%的最坏打算来进行投保规划。
三、担心减保困难，怎么办？
1.尽量选减保写进合同的产品
如果后期有可能随时用到这笔资金，减保功能对自己很重要，尤其计划是小额拉长时间分散取现，那么一定要选择减保写进合同的产品。比如用增额终身寿险做养老金补充。
2.考虑每年最多能减少投保时基本保额20%的产品
如果选不到减保写进条款，又没有减保比例限制的产品，每年最多减少基本保额20%的产品也是不错的选择，至少投保时就明确了动用资金的方式，有利于提前合理规划。
3.其他办法
这里卖个关子，有些投保技巧，可以大概率规避减保问题。感兴趣可以留言讨论哦。
不过，大鱼认为短时间收紧到很低的减保限额也是小概率事件。原因是，假如减保限制短时间内规定太死板，严重背离大部分人的投保初衷，短期内也会导致退保率飙升，这种大额资金挤兑风险是监管和保司更不想看到的，也不利于维护消费者的利益。
综上，对未来减保规则的变化方向，还是相对乐观的，消费者也不用过于担心。对可能有变动的产品，留个心理预期就好。
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