增额终身寿和年金险哪个更好?

增额终身寿和年金险哪个更好?如何做资产配置?配置最关注的是什么?一定关注的是安全性、收益性流动性。首先,增额寿和年金险产品形态不同储蓄险先从金融体系的三性分析一下

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01
安全性
丘吉尔曾说:“保险是唯一的经济工具,能够保证在未来一个不可知的日子,有一笔可知的钱”。保险公司十大安全机制1、保险公司设立条件严苛(保险法第67、68条)

2、保险公司注册资本雄厚(保险法第69条)

3、保险公司经营监管严格(保险法第89、92条)

4、保证金制度(保险法第97条)

5、责任准备金制度(保险金第98条)

6、公积金制度(保险法第99条)

7、保险保障基金制度(保险法第100条)

8、偿付能力监管(保险法第101条)

9、再保险机制(保险法第103条)

10、保险资金运用监管制度(保险法第106条)

保险合同是具有法律属性的金融工具,当保险合同成立开始,无论是年金险的固定返还及万能账户的保底利率,还是增额终身寿的现金价值,都确定的白纸黑字写在合同里,所以安全性是确定的。

当然,中途退保或保单失效及终止的除外。

保险同时还具有私密性、控制性、隔离性

私密性:指定受益人,给到想给的人。

控制性:投保人对保单有掌控权,对这笔钱有很强的控制性。

隔离性:建立家企防火墙、资产与债务隔离

在企业还没有出现债务危机时提前做好保单架构搭建,合理有效的保单架构搭建,可根据投保人、被保险人。受益人的不同身份,来提早规避遗产债务的清偿和对家企债务隔离的功能。

结论: 增额寿和年金险同样都具有安全性。

02
流动性
流动性,主要是看收益领取方式增额终身寿,简单明了,只看现金价值越简单的条款越没有坑,通过减保或退保来领取,部分领取时减保,连本带利全部取出时退保。

 

增额寿通常在5~9年时现金价值已超过本金,22~25年本金翻倍。是所有的保险中最灵活的一款,可长可短,灵活领取,由自己随意支配。

年金险,按合同约定领取,有固定返还和万能账户保底利率,但现金价值低于增额寿,短期流动性不如增额寿,适合中长期规划。

年金险从2017年9月30日以后,保险回归保障本源,银保监会134号文件规定,年金险5年后才能领取首期生存金。年金险现金价值平稳,所以年金险前期时流动性会弱一些。

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结论:短期内是增额终身寿灵活,中长期时年金险和增额寿同样灵活, 流动性很强。
03
收益性
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收益性,必然选高息金融产品,但国家出台资管新规要求取消资金池,高息金融产品保本存息将不存在,打破刚性兑付,所以,高息金融理财产品的安全性就失去了保障。投资房产?以前确实有通过购置房产来带动资产升值,但这些年国家的房产新政,目的就是限制房产的短期交易行为,这也就意味着房地产市场的房产增值受限,房产投资减弱。综上所述,基金、股票有风险,银行理财又打破刚性兑付,那么,储蓄型保险一定是必选。

增额寿和年金险哪个收益高?
增额终身寿,条款简单明了,收益只看现金价值。现金价值增长较快,通常5~9年现金价值已超过本金,22~25年本金翻倍。收益如何算?

增额寿的保险合同条款上写的4.0%一定比3.5%收益高吗?NO!

保险产品的真实收益率,是通过计算IRR内部收益率,想要判断两款产品哪个收益高,只用IRR这一项指标就可以了, IRR是一切理财产品的照妖镜。

银保监会规定上限不能超过3.5%,收益高的一梯队增额寿,几乎接近3.5%,精确一些可小数点后保留四位数能看到具体区别。如有需要计算IRR内部收益率的,可私信我教您计算方法。

5年回本是亮点?

别逗了,您买保险就是为了5年交完后5年马上取出吗?那还不如不买保险,直接银行存5年定期储蓄!

5年回本只能算是特点,但保险一定是按自己的需求配置,哪个阶段用钱就选哪个阶段现金价值最高的产品。

增额寿的保险合同条款中的4.0%或3.5%,是指保单在某一年度收益率达到的峰值,前几天刚对比的两款产品,3.8%和4%,某家保司的增额寿是白纸黑字4.0%递增,5年期交5年就回本,但前期现金价值一直很低增速缓慢,等到90岁时增速开始发力,90多岁时现金价值也确实超过了同类产品……

此刻我想说的是,人们买保险,更希望的是前期收益高且持续高,才能做到灵活领取、可长可短自己说了算!画一个90多岁才跑赢的大饼,拿4%递增和5年回本作为卖点出来吸引眼球,试问客户你们能否看到这隐形坑

 

年金险,分为定期年金险终身年金险养老年金险。年金险现金价值平缓,收益主要是看合同约定的固定返还生存金,和搭配的万能账户,常见的终身年金险分红型,因分红和万能账户是不确定的,如果只看确定收益,固定返还加上万能账户的保底利率(1.75%~3%),收益和增额寿差不多,目前的万能账户实际结算利率高于保底利率,大约在5%左右,年金险属于后期发力型,如果看长期收益,收益会比增额终身寿略高一些。

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04
写在最后
总的来说,年金险、增额终身寿险,都可以作为一种理财工具,安全保本,收益确定。给自己、孩子的将来一笔确定的收益保证。增额终身寿险和年金险,都可以满足锁定长期收益率、强制储蓄、分散投资的功能需求。 

如何选?
根据自己的需求,想什么时候领取,最关注哪个阶段的收益来配置。A、如果对资金的掌控力要求高、想要领取灵活,建议选增额终身寿。
B、 如果看中长期收益,按时领钱,建议选年金险。C、如果是规划养老金,想到约定的退休年龄(可选择 55周岁、60周岁、65周岁)每月固定领取养老金,那就选养老年金险。
张美蓉

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