如何购买重疾险?

市面上重疾险种类太多,如何挑选适合自己的重疾险呢?

有很多客户直接开门见山:我想买个重疾险,你给我推荐一款吧!

我:。。。。。。

保险,是根据每个人的需求不同来配置,家庭结构不同、收入结构不同、身体健康状况不同、风险不同、想解决的问题不同,能别人买什么重疾险就给你也随便推销一款吗?

什么是适合自己的?私人订制!在信息对称的前提下,根据个人需求匹配适合自己的产品,是人选产品,不是产品选人。

首先,要了解保险分类后,才能懂得该买什么保险,各种保险各起什么作用。

01

不同险种解决不同的问题

按保险责任分类:

如何购买重疾险
每种保险解决的问题不一样:

寿险:

应对:身故、全残

解决:家庭责任、家庭负债、资产保全与传承

重疾险:

应对:重疾、中症、轻症、身故

解决:治疗康复、收入补偿、家庭开支

医疗险:

应对:大小疾病

解决:报销门诊或住院医疗费用

意外险:

应对:意外身故、伤残、意外医疗费

解决:失能损失、家庭负债、家庭责任

02

重疾险的责任

前症:

(个别公司有前症),是指症状未达到轻症标准时,赔付比例15%。(如结节、增生,息肉等)。

 轻症:

• 每家保险公司的赔付次数和赔付比例不一样,

20%、30%、40%,

•  赔付一次轻症后可豁免剩余保费,合同继续有效。(具体看合同条款)

中症:

•  每家保险公司的赔付比例不一样,50%、60%

•有部分友好公司会把轻症的一部分责任放到中症,公司竞争,力求产品更好

•  赔付一次中症后可豁免剩余保费,合同继续有效。(具体看合同条款)

重疾:

重疾赔付类型分为:

1、单次赔 (100%~200%保额)

2、分组多次赔

3、不分组多次赔

赔付一次重疾后豁免剩余保费,合同继续有效(限多次赔付型重疾)

单次、多次赔付的优点和缺点:

1、单次赔:

优点:保费相对便宜些

缺点:赔一次重疾后合同终止,得过重疾后很难再买保险。

2、分组多次赔:

优点:保费比不分组的便宜些,

重疾分为几组,一组有一种重疾赔付后,不影响其他组赔付。

缺点:比单次赔付的贵一些,同一组中只能赔一次。

3、不分组多次赔:

优点理赔更容易,不受限制,过了间隔期后可以再次赔付同一系列的重疾。

缺点:保费要比分组的贵一些

身故:

含身故责任 和 不含身故责任

1、身故赔保额(保费较高)

2、身故赔保费(保费稍高)

3、无身故责任(保费便宜)

全残:

全残比伤残严重,全残责任有统一的定义。(详见合同)

豁免保费:

缴费期间内发生轻症、中症、重疾后可豁免剩余保费,合同继续有效。

投保人豁免可附加。

二次癌症:

如恶性肿瘤复发、转移、持续等间隔期三年后可二次赔付(有个别公司的间隔期是五年)。恶性肿瘤在重疾理赔中占比最大,达70%~80%。

随着医学水平的进步,癌症可能会像慢性病一样,长期与人共存。

03

如何选重疾

前面说过,每个人收入不同,想法不同,所以,配置保险没有标准答案,只能是根据自己的预算风险偏好,来配置适合自己的保险。

挑选重疾关注以下几点:

1、保费预算是多少?

预算不多时,可选定期保险(暂时先有保障,条件好转后再加保)、单次赔付(可做高保额)、保终身不带身故责(搭配定期寿险)等。

预算充足时肯定是多次赔好,带身故责任的理赔无忧,保障高,但保费也偏高一些。

2、年龄和身体健康状况

年龄偏大时险种可选范围较小,而且保费贵,缴费时间还短,最后所交保费和保额几乎持平,甚至出现倒挂。

预算有限时年龄偏大者可选不带身故责任、定期重疾险或防癌险,预算充足的可以随心买,豪横!有保障安心!

身体健康状况有点小问题,俗称“非标体”,这时就不能豪横了,保险不是你有钱想买就能买,通常客户会说,医生说是一点小毛病,没大问题。其实——

核保医学和临床医学不一样,临床医学是对疾病的预防和诊治,根据轻重程度看是否需要治疗。而核保医学,是对被保险人群发病率及死亡率的评估、预测,注重长期风险。

根据年龄和身体状况选择产品和公司,如果是非标体,就选择一些相对核保宽松的公司。

3、选大公司还是小公司?

在专业人士眼里,保险公司没有大小之分,所谓大小,只是成立时间早一些和晚一些的区别。有的“大公司”是成立时间早些,但后成立的“小公司”的注册资金是“大公司”的4倍之多,那么,哪个是大哪个是小?成立早的“大”?注册资金多的“小”?

重点,保险公司有十大安全机制,由银保监会监管每一家保险公司都是安全可靠的。

保险公司十大安全机制

1、保险公司设立条件严苛(保险法第67、68条)

2、保险公司注册资本雄厚(保险法第69条)

3、保险公司经营监管严格(保险法第89、92条)

4、保证金制度(保险法第97条)

5、责任准备金制度(保险金第98条)

6、公积金制度(保险法第99条)

7、保险保障基金制度(保险法第100条)

8、偿付能力监管(保险法第101条)

9、再保险机制(保险法第103条)

10、保险资金运用监管制度(保险法第106条)

如何选公司?

保险公司分四个梯队:

1、几家“老品牌”公司

2、中外合资公司

3、股份保险公司

4、互联网产品

• 像国寿、平安、新华、太平洋、友邦等,大家都熟悉,自然也就会认为是大公司,但你同时也要接受它的品牌溢价,即费率高。

•像工银安盛、光大永明、国网英大人寿、招商信诺、中信保诚、中荷人寿、同方全球、中意人寿等,外资都是顶尖保险集团,论公司品牌、实力及产品等都不错,比老品牌的产品要费率低一些,保障也不错。

• 说到股份保险公司,其实大多数都是股份制,央企国企能有几家?但就是这所谓的“中小公司”,注册资本金是老品牌公司的4倍,关键产品不错,保费低保障高。费率比前两个梯队的都低。

• 互联网时代,大家耳熟能详的“网红产品”,特点就是保费很低而且保障高,即大家口中的“高性价比”产品。但如果是非标体时视情况而定,核保较严格一些。

所以选哪个公司,要看自己的偏好和是否愿意为品牌溢价买单。

“大公司”比“小公司”理赔服务好?

保险是具有法律属性的金融产品,理赔都是根据保险合同条款来决定是否理赔,和公司大小没关系。

4、应该选公司还是选产品?

一句话,仁者见仁,智者见智。

我有很多客户都是高学历的80、90后,比较理性,明白理赔都是按照合同条款理赔,所以买保险注重选性价比高的产品,诉求就是要保费低保障高。其实,买保险,交多少钱和拥有多少保障才是实际,没有哪个“大公司”因为品牌大就多赔或保证100%赔吧?也没有哪个“小公司” 敢少赔或不赔吧?理赔一切都是以合同条款为主。比较什么→ 交多少钱,有多少保额。

5、病种数量越多越好?赔付次数越多越好?

银保监会规定的重疾种类核心有6类,必须包含的25种重疾,已经占到重疾理赔的96%以上,现在市面上的重疾病种都已一百多种,如果纠结选110种还是130种,其实大可不必,其他的概率很低,无需过分关注。

赔付次数越多越好?重疾多次赔付有2~3次即可,再多也是堆积数量吸引眼球,某公司的重疾产品“多*保”,确实够亮眼,重疾赔7次,轻症22次,试问一个人一辈子能发生7次重疾的概率有多少?而且和轻症还存在共用保额,如果保费同等的情况下还好,但保费高出那么多,真的大可不必为严重溢价交智商税。

6、是否有家族病史

自己担心的风险点是什么?是否有家族遗传史?

比如家族里有几人都有高血压时,一定是注重心脑血管疾病保障。

家族糖尿病、恶性肿瘤、阿尔茨海默病等也会作为风险关注点,当然得核保通过才行。

7、交费年限怎么选?

交费时间一般分为5年、10年、20年、30年

重疾险是以保障为主,起的是杠杆作用,因为有豁免功能,即理赔后不用再交保费,都会选择拉长交费年限,通常以20年为标准的多。

具体看个人情况,选30年交的适合保额很高时可降低每年交费压力;30年的也适合消费型保险,不返还本金时不用考虑总成本,拉长年限,好降低每年的保费。

如果年龄偏大只能选10年或5年交费。

如果是体况不好的客户,保险公司对未来风险不好判断时,通常核保结论是降低保额和缩短交费时间。

8、纠结 ?

选单次赔付还是多次赔付?

选不带身故责任还是带身故责任?

没啥可纠结的,用银子说话!想交的钱少点就选不带身故责任,还想再少点就选单次赔付不带身故责任。

如果想保障高保障全就选多次赔付。

单次赔付和多次赔付,类似于一杯咖啡还是买一杯能续杯的咖啡没有什么划算不划算,如果没发生重疾或只发生一次,那就是单次赔合适;如果发生两次以上重疾,那就是多次赔付合适。但是,风险是谁也无法预料的,只能是自己权衡考虑做选择。

分组还是不分组?

还是银子说话,不分组的比分组的要稍贵一丁点,市面上大部分重疾产品是分组的。如果公司和产品都比较满意且费率也能接受的话,那自然是不分组的好,但也不用太在意必须是不分组,毕竟,风险是无法预料的,买了重疾险也不一定会用到,再说也没哪个人希望买了就用到吧?保险只是未雨绸缪,买的一个安心。

9、什么才是性价比高的重疾产品?

所谓性价比,就是大众眼中的“保费低、保障高”,

同等保障时看哪个产品保费低

同等保费时看哪个产品保障高

怎么才能保费低?从“老品牌公司”到互联网产品往下排,互联网产品保费最低;单次赔比多次赔保费低;不带身故责任比带身故责任保费低。

那么,一定就是应该选保费最低的产品吗?

不一定!每个人侧重点不同,也有人看重增值服务或对某个公司情有独钟,有钱任性!

10、什么时候买好?

早买:

年龄越小保费越便宜,年龄越大保费越贵

趁健康买:

年龄越小身体越健康,核保好通过;当身体健康状况发生变化时,可能导致加费、责任除外、延期甚至拒保!有钱都买不了。

04

注意“避雷针”

中国银保监会官网数据公布,中国保险获赔率为97%,那3%为什么被拒赔呢?

拒赔,是因没有做好如实健康告知!

《保险法》第五条、第十六条规定,保险当事人在行使权利和履行义务时要遵循诚实信用原则,投保人在投保时有如实告知义务。

拒赔案例中好多都是因个人疏忽未做健康告知,等到后期理赔时被保险公司调查发现有既往史后拒赔…

买保险就是为了规避风险,买的是放心,所以一定要做好如实告知义务

后续将会更新《如何挑选少儿重疾险》和《如何给父母买重疾险》。

张美蓉

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