刚工作的小姐姐，怎么买重疾险？

最近，大鱼发现来咨询重疾险的95后甚至00后越来越多了，尤其是刚工作1-2年的小姐姐占了一大半。今天给大家总结了几个适合刚工作小姐姐，不用动脑，闭着眼睛也不会买错的方案。

几个和买保险相关的，刚工作小姐姐的画像有：体检报告相对干净、财务容易规划、收入有增长预期、家庭结构未来可能发生变化。

刚工作没几年，体检报告还是很干净的，甚至有些小姐姐听说很多同事体检时都查出来肺结节，为了买保险，体检初体验也一推再推。如果你没有做过体检，或者体检过而没有一丁点异常。那么恭喜你，保险公司看你比大熊猫还珍贵，市面的产品自然随便挑，不用受身体情况的限制。恰好，多数刚工作的小姐姐属于这个群体，在制定方案的时候可以着重考量产品本身和个人需求的适配程度。

另一方面，刚进入工作阶段，收入和开销相对稳定，每年有多少预算给自己配置保险也更容易计算出来，尤其是大部分没有成家的小姐姐，自己赚钱自己花，配置保险不容易受其他“闲杂人等”的干扰，预算相对明确。

总的来说，刚进入工作阶段的小姐姐保险配置思路是非常清晰的。唯一的不确定性是重疾险动辄交费二三十年，保障时间又是终身，投保人未来收入大概率会增加，家庭结构也可能会发生变化。这也是会影响到优先级排序的因素。

为了适应更多情况，我们把参考年龄设置到25岁，下面是3种匹配不同偏好的重疾险参考方案：

通常重疾险保额达到50万能较好的应对重大疾病带来的经济损失。可对于刚进入工作、收入不高，甚至有房贷车贷等负债的女生来说，市面上多数重疾险50万保额，每年的保费支出可能要超过预算了。

所以，这里考虑身故责任能灵活选择的产品来降低保费支出，同时在预算范围内使保额达标，比较有代表性的产品是达尔文6号。

保障效果：

首年重疾杠杆：170倍

非重疾身故赔付：0

二次重疾赔付：0

方案的核心优势：

利用60岁前患重疾，最高保额翻倍到100万，来大幅增加前期应对可能的重疾风险的资金。适应年轻时发生重病的风险承受能力非常弱，重病损失是短期内主要焦虑的小姐姐。

可替代方案：超级玛丽6号、无忧人生2022等

一些预算较充裕的小姐姐，会考虑一步到位的方案，兼顾前期保额和二次重疾风险，万一年轻时患重疾治愈，晚年再患重疾也能有所应对，不给家人带来太大的负担。

所以，考虑到前期后期保障兼顾，多次重疾风险的全面应对，我们推荐瑞泰乐享安康2022类既能提升前期保额，重疾又能多次赔付的产品。

保障效果：

首年重疾杠杆：80倍

非重疾身故赔付：50万

二次重疾赔付：65万

方案的核心优势：

保证重疾多次赔付的前提下，60岁前保额也提升到75万，并且身故责任50万为确定赔付，也避免了终身不患重疾带来的保费损失的风险，适合损失厌恶型的小姐姐。

另外，方案二的适应性也比方案一更强，即使未来收入提升预算变多，对兜底性质的单次不带身故责任的重疾险不满意，也不用再因退保调换产品而蒙受损失；即使未来有了子女，也提前为这笔投保资金增添了确定性。

可替代方案：信泰如意御护无忧、和谐健康福家守护等

相关产品测评：瑞泰人寿乐享安康2022

方案三适合于生活在一二线城市，收入较高，日常支出不低的小姐姐，保额需求一般在100万以上。一般一家公司很难满足100万保额的需求，另外考虑到产品的优势互补，最终选择两个产品的组合方案。

配置理念和方案二类似，力求各阶段保障均衡，同时尽量不过多增加预算。所以，我们选择工银安盛御享颐生优享版和单次赔付的达尔文6号做搭配，一个重疾不分组多次赔付，一个前期保额增加。

保障效果：

首次重疾保额：60岁前，最高150万；60岁后100万

首年重疾杠杆：100倍

非重疾身故赔付：50万

二次重疾赔付：50万

方案的核心优势：

两款产品各自在保障侧重方面做到极致：工银安盛是不分组重疾险中十分稀有重疾、中症、轻症都没有“三同”限制的产品，遇到多次患病，赔付限制极少。并且住院绿通等增值服务对医疗资源的调动能力更强，适合和增值服务较弱的公司做搭配。而达尔文6号，可以让60岁前保额提升到最高，且身故责任能灵活选择，适当的控制预算。二者的搭配方案能做到重疾险能解决范围内的风险几乎没有死角。

可替代方案：

产品（1）同方新康健一生多倍保、瑞泰乐享安康2022等

产品（2）超级玛丽6号、无忧人生2022等

以上方案不敢保证适合每一个人，抄作业是没问题的。每种方案末尾也有相关的可以替代的选择，可以在选定适合自己的情况方案对号入座后，再看具体替代产品和建议产品的细节差异。