员工“过劳死”，老板到底要不要赔钱？别等悲剧发生，才想起这份“猝死责任”
在今天的商业环境下，“996”、“大小周”、“办公室灯火通明”，几乎成了很多行业的常态。
我们为这种“奋斗文化”感到骄傲的同时，一个沉重但无法回避的风险，也悄然而至——猝死。当一个年轻的生命，在工作岗位上或下班回家后轰然倒下，留给社会的，是无尽的叹息；而留给企业主的，则是一个极其棘手的法律和财务难题：
员工猝死，到底算不算工伤？我作为老板，到底要不要赔钱？
今天，我们就来把这个敏感又关键的问题，从法律和保险两个层面，彻底讲清楚。
法律的“标尺”：猝死，算不算工伤？
很多人以为，只要在公司出的事，都算工伤。这是个巨大的误解。
根据我国现行的《工伤保险条例》，对于猝死，有着极其严格、甚至可以说是“严苛”的认定标准：
必须同时满足两个“黄金条件”，缺一不可：
- 在工作时间和工作岗位；
- 突发疾病死亡，或者在48小时之内经抢救无效死亡。
这个“48小时”的规定，就像一把锋利的标尺，划出了一条清晰但又略显冰冷的界线。
- 能认定为工伤的场景：
员工在办公室加班时，突发心梗，送医后24小时内去世。——算工伤。
- 大概率无法认定为工伤的场景：
员工连续加班一周后，感觉不适，回家休息。第三天（超过48小时），在家中不幸去世。——很难被认定为工伤。
那么，不能认定为工伤，老板就没责任了吗？
天真了！
即便在法律上不构成“工伤”，但出于“人道主义关怀”，或在与家属的协商、甚至诉讼中，法院依然极有可能，从“企业是否存在过错”（例如安排过度加班）的角度，判定企业需要承担一部分的“补充赔偿责任”。
这笔赔偿，金额往往也在数十万之巨。而这笔钱，工伤保险，是一分钱都不会管的。
保险的“解决方案”：雇主险里的“猝死责任”
现在，轮到我们的主角——雇主责任险登场了。
一份标准的、基础的雇主责任险，保障的是“因工伤事故导致的伤亡”。而猝死，在医学上属于“疾病”，并非“意外事故”。
所以，如果你买的雇主险，没有明确附加“猝死责任”条款，那么，即便员工在公司猝死，你也同样无法获得理赔。
这就是为什么，我们在挑选雇主责任险时，反复强调，一定要重点关注“猝死责任”。
附加了“猝死责任”，到底怎么赔？
一旦你的雇主险，附加了这项“黄金条款”，那么当猝死悲剧发生时，理赔逻辑就变得清晰了：
- 如果被认定为工伤：
保险公司会赔付“工伤依法应由雇主承担的经济赔偿责任”。简单来说，工伤保险赔完之后，剩下需要你公司掏的钱（比如超出工伤赔偿标准的部分、家属额外索赔的部分），保险公司帮你出。
- 如果未被认定为工伤：
这才是“猝死责任”条款，真正发挥“定海神针”作用的地方！此时，即便没有工伤认定，只要符合保单条款中关于“猝死”的定义（例如：症状发生后24小时内死亡），保险公司就会按照约定的保额（例如50万、100万），直接进行赔付。
这笔钱，将成为你安抚家属、履行人道主义赔偿、维护公司声誉的、最关键的“财务弹药”。
在“内卷”和“过劳”成为时代隐痛的今天，为你的雇主责任险，附加上那份并不算昂贵的“猝死责任”，已经不再是一道“选择题”，而是一道“必答题”。
它保的，不仅是应对极端风险的财务能力，更是你作为一名企业主，在追求商业成功的同时，所能展现出的、最深厚、也最负责任的商业文明。
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