每年车险续保，很多人看着报价单上的“机动车损失保险”这一项，心里都会犯嘀咕：一年一两千甚至更贵，就为了保自己的车，万一一年都没出险，这钱不就白花了？
这个想法非常普遍。但作为处理过无数车辆理赔案件的前理peiyuan，我可以负责任地告诉你：对于大多数普通家用车主而言，车损险不是“选择题”，而是“必答题”。 省下这笔钱，可能会让你在未来付出高出几十倍的代价。
先搞懂，车损险保的到底是什么？
在决定买不买之前，你必须清楚它到底能干什么。
简单来说，车损险是唯一一个专门赔付“修你自己车”费用的保险。 无论你是撞了墙、撞了树，还是在路上被别人撞了但对方全责跑了，甚至是车停在楼下被淹了、被高空坠物砸了，只要是用来维修你爱车的费用，都得靠车损险来出。
经过2020年的车险改革，现在的车损险已经是一个“全家桶”，它捆绑了过去需要单独购买的多种附加险，包括：
- 自燃险
- 盗抢险
- 玻璃险
- 涉水险
- 不计免赔险
- 无法找到第三方特约险
可以说，买了车损险，关于你自己车辆的绝大部分意外损失，都有了保障。
到底什么人有必要买？
搞清楚了它的用途，我们就可以对号入座了。如果你符合以下三种情况中的任何一种，我都强烈建议你不要省这笔钱。
1. 新车或价值较高的车 这是最核心的判断标准。一辆20万的车，和一个价值2万的二手车，对于车损险的需求是天差地别的。
- 维修成本高： 现在汽车的零配件价格，尤其是所谓“零整比”高的车型，一个大灯、一块翼子板的更换费用就可能上千甚至上万。一次稍微严重点的事故，维修费轻松超过你几年的保费。
- 资产价值高： 新车本身就是一笔不小的家庭资产。为这份资产上一份保险，防止它因为一次意外而大幅贬值，是理所应当的。
2. 新手司机或驾驶习惯一般的人 新手上路，磕磕碰碰在所难免。今天蹭个马路牙子，明天倒车时没看清，这些小事故的概率非常高。 对于新手而言，车损险更像是一个“学费保险”和“定心丸”。它能让你在驾驶技术还不熟练的阶段，敢于上路，不用因为担心高昂的修车费而把车停在车库里吃灰。有了一两次出险经历，你就会发现保费交得有多值。
3. 停车环境差或驾驶路况复杂 风险不仅来自于驾驶过程，也来自于你的用车环境。
- 恶劣停车环境： 如果你住的是老旧小区，车位紧张，车子经常需要停在狭窄的过道、大树下，那么被剐蹭、被高空坠物砸到的风险就急剧增加。
- 复杂驾驶路况： 每天通勤需要经过拥堵路段、工地附近，或者你所在的城市经常有台风、暴雨等恶劣天气，这些都会显著增加车辆受损的概率。
什么情况下可以考虑不买？
当然，车损险也并非人人必买。如果你同时满足以下几个条件，可以考虑省下这笔钱：
- 车龄很老，车价极低： 比如一辆只值一两万的代步车，车本身已经不值钱了，大修的价值不大，小刮小蹭自己处理也不心疼。
- 驾驶技术过硬： 是经验丰富的老司机，对自己的驾驶技术有绝对信心，常年不出任何事故。
- 用车环境极好： 有固定的、安全的停车位，每天只是点对点上下班，路况简单。
- 有足够经济能力“自保”： 即使发生几万元的维修费用，也能轻松承担，不影响家庭正常生活。
请注意，以上是“并且”条件，不是“或者”条件。 对于绝大多数人来说，很难同时满足。
总结：一张表看懂你该不该买
| 购买建议 | 核心理由 | 适用人群 |
|---|---|---|
| 强烈建议购买 | 风险高，维修成本远超保费 | 1. 新车/贵价车主 2. 新手司机 3. 用车环境复杂者 |
| 可以考虑不买 | 车辆价值低，风险敞口可控 | 同时满足：车老价低 + 技术过硬 + 环境好 + 不差钱 |
希望这份分析，能帮助你在下次续保时，做出最适合自己的、最理性的选择。
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