在中国这个人情社会里，“借车”绝对是让无数车主都头皮发麻的两个字。
不借，伤感情，显得小气；借，心里又七上八下，生怕出点什么事儿。这种纠结，想必每个有车的人都体会过。
请注意，这种担心绝不是多余的。把车借给别人，一旦发生事故，你作为车主，可能会面临超乎想象的法律和财务风险。
核心问题一：出了事故，保险到底赔不赔？
这是一个好消息和一个坏消息。
- 好消息是：赔！
只要借车人（驾驶员）持有合法驾照，并且没有酒驾、毒驾等违法行为，那么你为车辆投保的交强险和商业险（如三者险、车损险）都会正常生效，在保额范围内进行赔付。
- 坏消息是：可能赔不全，甚至拒赔！
这里面藏着几个“魔鬼细节”：
- 驾驶员不合法：如果你明知对方无证、醉酒、或者驾照类型不符（比如C2驾照开手动挡车），还将车辆外借，发生事故后保险公司有权拒赔。
- 超出了赔偿限额：如果事故造成的损失巨大，超出了保险的赔付上限，那么不足的部分，就需要由驾驶员和你这个车主来共同承担。
- 商业险的“免赔”条款：某些保险公司的部分险种合同里，可能会有“非指定驾驶人增加免赔率”的条款。也就是说，借给别人开，赔付比例可能会打折扣（比如只赔80%）。
核心问题二：车主需要承担什么责任？
别以为保险能赔，你就万事大吉了。根据《民法典》的规定，在某些情况下，车主需要和驾驶员一起承担连带赔偿责任。
最关键的一条就是：你作为车主，有没有尽到“审查义务”。
简单来说，就是你在借车时，有没有过错。
- 什么叫“有过错”？
- 你明知对方没驾照、喝了酒，还把车借给他。
- 你明知自己的车刹车有问题、轮胎磨损严重，存在安全隐患，还借给别人。
只要沾上以上任何一条，你都属于“有过错”。那么在赔偿时，法院就会判决你和驾驶员共同承担责任。到时候，可就不是朋友间“不好意思”的问题了，而是白纸黑字的法律判决。
如何“优雅”地规避风险？
人情难却，有时候车不得不借。那怎么才能把风险降到最低？
- 确认“三件事”：
- 看驾照：确保对方有合法且准驾的驾照。
- 看状态：确认对方没有喝酒或精神状态不佳。
- 查车辆：确保自己的车没有明显的安全隐患。
- 签署一份“君子协议”：
别觉得不好意思，一份书面的借车协议，是对双方最好的保护。与其事后扯皮，不如事前讲明。下面提供一个简单的模板，建议你保存下来。
【模板】车辆出借协议书
本人（出借人/车主：_，身份证号：）现将名下所有的 牌车辆（车牌号：）出借给（借车人/驾驶员：，身份证号：，驾照档案号：_）使用。
经双方协商，约定如下：
- 借用时间：自 _年月日 时 至 _年月日 时。
- 借车人承诺并保证，借用期间由本人亲自驾驶，不再转借他人，并严格遵守交通法规，不酒驾、不毒驾、不超速。
- 借用期间，如发生交通事故，所产生的一切责任（包括但不限于维修费、医疗费、赔偿金等），在保险公司赔付范围之外的部分，全部由借车人承担。
- 借用期间，车辆产生的交通违章罚款及扣分，全部由借车人负责处理。
出借人（签字）：_ 借车人（签字）：_ 日期：_年月_日
最后说几句
这个协议虽然不能100%免除车主在极端情况下的法定责任，但它至少能成为一份强有力的证据，证明你已经尽到了审查和提醒的义务。更重要的是，它能让借车的朋友，从一开始就明白自己肩上的责任有多重。
记住，守护好你的车钥匙，就是守护好你和家人的安宁。“`
原创文章，作者：yitong，如若转载，请注明出处：https://news.unibao.com/caichanxian/101.html
