如果你是一个经常需要出差的“空中飞人”，那么你对下面这个场景，一定再熟悉不过了：
在航空公司的APP或第三方订票平台上，你选好航班，下一步，一个弹窗就会自动跳出来：“尊敬的旅客，仅需30元/份，即可获得一份保额高达300万的航空意外险，为您的旅途保驾护航。是否需要？”
面对这个选项，大多数人的心理活动是： “30块钱，也不贵，买个心安吧。” “万一呢…还是买上吧。”
于是，一年飞10次，你就在不知不觉中，多花掉了300块。飞20次，就是600块。
作为一个追求“极致效率”和“最优配置”的风险管理者，我必须告诉你：对于绝大多数商旅人士来说，每一次都单独去购买这种“单次航意险”的行为，是一种纯粹的、不必要的“资源浪费”。
你可能“重复”购买了同一份保障
为什么这么说？因为你可能完全忽略了，在你早已配置好的那份 “一年期综合意外险” 里，大概率已经包含了 “航空意外伤害” 的保障，而且保障额度可能更高，保障范围也更广。
我们来做个最直观的对比拆解。
| 对比维度 | 单次航意险（机场买的） | 一年期综合意外险（自己配的） |
|---|---|---|
| 保障时间 | 仅限本次航班 （从你踏入机舱那一刻起，到走出机-舱那一刻止） |
全年365天，每天24小时 |
| 保障范围 | 仅限飞机 | 飞机、火车、轮船、汽车、地铁… 甚至包括你走路、吃饭、睡觉时的所有意外 |
| 核心保障 | 航空意外身故/伤残 （通常200-300万） |
1. 普通意外身故/伤残（比如50-100万） 2. 航空意外身故/伤残（额外赔付）（比如100-500万） |
| 价格 | 20-50元/次 | 150-300元/年 |
一个简单的“叠加”计算题
看到上面的表格，你可能还没完全明白。我们来算一笔账。
- 假设：你花 299元，买了一份“顶配版”的一年期综合意外险。
- 它的“普通意外身故/伤残”保额是 100万。
- 它还有一个“特别约定”：如果因乘坐民航客机导致意外，将 额外赔付400万。
现在，你坐飞机出差，不幸遭遇了航空意外。你的家人最终能拿到多少钱？
最终理赔金额 = 普通意外保额 + 航空意外额外赔付
= 100万 + 400万 = 500万！
而你在机场花30块买的那份航意险，最多只能赔付300万。
更关键的是，这299块，不仅覆盖了你这一次的飞行，还覆盖了你今年 所有的 飞行、所有的出行，以及你日常生活中的所有意外风险。
你到底在为什么“买单”？
现在，我们再回头看那个“30元/次”的航意险。
- 它的保障范围极其狭窄：只管“飞行中”那几个小时。你从家到机场的路上，从机场回酒店的路上，发生的任何意外，它都 一概不管。而统计数据表明，城市交通的风险概率，远高于商业航班的风险概率。
- 它的性价比极低：你飞10次，花费300元，获得的只是10次、每次几个小时的、单一场景的保障。而同样300元，你本可以获得一整年、全场景的、更高额的保障。
你每一次点下“购买”的那个动作，其实不是在为“保障”买单，而是在为你的“遗忘”和“图个心安”的惯性心理买单。
行动指南
- 立刻检查你的保单：打开你买过的一年期意外险，仔细查看条款，找到关于“交通工具意外”的部分，确认一下你的“航空意外”保额到底有多高。
- 果断抛弃“单次购买”：如果你的综合意外险已经包含了足够的航空意外保障（比如100万以上），那么从下一次订票开始，请果断、自信地关掉那个航意险的推荐弹窗。
- 差旅人士的“最优解”：为自己配置一份 包含了高额“航空/公共交通”意外额外赔付 的一年期综合意外险。这才是最具性价比、也是最全面的解决方案。
在风险管理的世界里，我们追求的，不是保障的“重复堆砌”，而是保障的“精准覆盖”。省下那些不必要的“拿铁因子”，用一杯咖啡的钱，就能升级你全年的“防弹衣”。这笔账，一个聪明的“精英”，都应该会算。
原创文章，作者：阿勇，如若转载，请注明出处：https://news.unibao.com/yiwaixian/206.html
