在申请房贷这件人生大事上，当你好不容易搞定了征信、凑齐了首付、选好了银行之后，客户经理通常会在最后，云淡风轻地问你一个问题：
“先生/女士，您选择‘等额本息’还是‘等额本金’的还款方式？”
对于这个选择，90%的人，会听从客户经理“随口”的建议，或者想当然地，选择了那个听起来“月供压力小一点”的 “等额本息”。
这是一个极其关键，但又极容易被草率对待的决策。
你在这两个选项之间的一个小小勾选，背后可能意味着 十几万甚至几十万 的利息差。
作为一个老银行人，我必须告诉你，这两种还款方式，没有绝对的“好”与“坏”，只有是否“适合”你的财务状况和人生规划。而大多数人，都因为没算清这笔账，而做出了一个“不那么划算”的选择。
核心区别：一个“先甜后苦”，一个“先苦后甜”
我们先用一句话，说清这两种方式最本质的区别：
- “等额本息” (你很可能选的这个)
* 特点：每个月还的钱（月供），是固定不变的。
* 还款结构：在还款初期，你每个月还的钱里，绝大部分都是“利息”，只有一小部分是“本金”。随着时间的推移，利息的比重越来越少，本金的比重越来越多。
* 体感：“先甜后苦”。前期压力小，但总利息支出高。
- “等额本金”
* 特点：每个月还的“本金”，是固定不变的，而“利息”是越来越少的。所以，你的 总月供，是逐月递减的。
* 还款结构：从第一个月开始，就在快速地归还本金。
* 体-感：“先苦后甜”。前期月供压力巨大，但总利息支出，会比“等额本息”少得多。
上“计算器”！真金白银的对比
空谈无益，我们来算一笔账。
情景模拟：
* 贷款总额：100万元
* 贷款期限：30年 (360期)
* 贷款利率：我们按 3.5% 计算
选择“等额本息”：
* 每月月供：4490元 (30年内，每个月都一样)
* 30年总利息：约 61.66万元
选择“等额本金”：
* 第一个月月供：约 5764元 (这是你压力最大的一个月)
* 月供逐月递减：每月大概减少8元左右。
* 30年总利息：约 52.65万元
结论出来了：
61.66万 – 52.65万 = 9.01万元！
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在所有条件都一样的情况下，仅仅因为你选择了“等额本金”，你就能在这30年里，省下超过9万块的利息！
那么，我是不是应该无脑选“等额本金”？
先别急着下结论。
虽然“等额本金”能省下可观的利息，但它有一个“致命”的门槛——前期的月供压力，非常非常大。
在我们的案例里，它第一个月的月供，比“等额本息”足足高了 1274元！
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对于很多预算卡得死死的年轻人来说，这多出来的一千多块，可能就是压垮骆驼的最后一根稻草。而且，银行在审批你的贷款资质时，也是以你 第一个月 的最高月供，来计算你的“债务收入比”的。月供太高，可能直接导致你的贷款额度被降低。
作为银行经理，我的“终极建议”：
- 如果你是…
* 收入稳定且较高 的中年人。
* 手头现金流非常充裕 的购房者。
* 有明确的“提前还款”计划 的人（因为等额本金前期还的本金多，提前还款更划算）。
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那么，请你毫不犹豫地，选择“等额本金”！ 这能让你在财务上，实现实实在在的利益最大化。
- 如果你是…
* 刚刚参加工作、收入还不高 的年轻人。
* 预计未来收入会有显著增长 的“潜力股”。
* 月度现金流算得比较“极限” 的家庭。
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那么，“等额本息”，是你更稳妥、更现实的选择。 它用一笔“不算太贵”的利息，为你换来了未来30年，一个“确定”的、可控的还款预期，让你能更好地规划当下的生活。
没有最好的，只有最合适的。
请在签字之前，根据你自己的“现金流量表”，和对未来收入的预期，做出那个最适合你的、理性的选择。
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