在银行信贷部门，我们内部流传着一句话：
“在决定是否借钱给你之前，我不想听你讲任何故事，我只想看你的‘征信’。”
这份冷冰冰、由中国人民银行征信中心出具的《个人信用报告》，就是你在整个金融世界里的“第二张身份证”。
它上面，密密麻麻地，记录了你过去几年所有的“借钱”与“还钱”的历史。你申请过的每一张信用卡，办理过的每一笔贷款，甚至是你每一次“点一下”的网贷额度查询，都会像纹身一样，被永远地刻在上面。
很多人，直到兴冲冲地去申请房贷，却被银行客户经理一脸凝重地告知“对不起，您的征信有问题，我们不能批贷”时，才第一次知道这个东西的存在。
作为一个过来人，我必须给你一个最诚恳的忠告：在你产生任何“大额借贷”（特别是房贷）的念头之前，请务必、务必、务必，自己先去查一份完整的个人征信报告！
这就像一次重要的“考试”之前，提前看一眼“考试大纲”。它能帮你提前发现所有潜在的“扣分项”，并给你留出宝贵的“补救”时间。
如何“一键”获取你的“经济身份证”？（线上查询指南）
忘了跑银行排队的旧方法吧！现在，查询征信，只需要一台手机。
唯一官方渠道：
* 网站：中国人民银行征信中心官网 (https://www.pbccrc.org.cn)
* APP：“云闪付”APP 或 各大商业银行的手机银行APP内嵌的查询通道。
以“云闪付”APP为例（最便捷）：
- 打开“云闪付”APP，首页搜索 “信用报告”。
- 进入后，进行身份验证（人脸识别、短信验证）。
- 提交查询申请。通常在 24小时内，你就会收到一条短信，通知你报告已生成。
- 回到APP，输入短信里的“身份验证码”，就可以查看和下载一份完整的、带有官方水印的PDF版《个人信用报告》了。
划重点：“本人查询”，每年有2次免费的机会，而且 不会 影响你的信用记录。请放心大胆地去查。
像“体检医生”一样，解读你的征信报告
拿到这份报告后，别被里面密密麻麻的表格吓到。你只需要重点关注以下三个“核心指标”：
指标一：“逾期记录”——你的“信用污点”
* 它在哪里？ 报告的“信贷交易信息明细”部分。
* 它记录了什么？ 你过去5年内，所有的信用卡或贷款，是否出现过“没有按时还款”的记录。
* 银行怎么看？
* “连三累六”：这是一个“红线”警告！它指的是，你在2年内，连续3个月 逾期，或者 累计6次 逾期。一旦出现这种情况，你基本就会被所有银行，列入房贷审批的“黑名单”。
* 偶尔一次的、金额不大的逾期：通常问题不大，但你也需要在申请贷款时，向银行提供“非恶意逾期”的说明。
指标二：“查询记录”——你的“借钱动机”
* 它在哪里？ 报告的最后部分，“查询记录汇总”。
* 它记录了什么？ 记录了最近2年内，有哪些机构，以什么理由（如“贷款审批”、“信用卡审批”），查询过你的征信。
* 银行怎么看？
* “硬查询”过多：如果你在短期内（比如3个月内），有大量由“贷款公司”、“小贷平台”发起的“贷款审批”查询记录，银行会怎么想？
> 他会认为你“极度缺钱”，像一个无头苍蝇一样，到处在借钱。
> 这是一个非常强烈的“高风险”信号！即便你没有任何逾期，银行也可能会因为这个原因，而拒绝你的房贷申请。
* 行动指南：在申请房贷前的 半年 内，请管住你的手！不要 出于好奇，去随意点击任何网贷APP上的“申请额度”按钮！
指标三：“负债情况”——你的“还款能力”
* 它在哪里？ “信贷交易信息明-细”的汇总部分。
* 它记录了什么？ 你当前所有未结清的贷款总额、信用卡总授信额度、以及已使用额度。
* 银行怎么看？
* 银行会根据你的收入证明，计算一个你的 “月度债务收入比”。
* 一个普遍的红线是：你每个月所有的债务支出（包括即将申请的房贷月供、以及现有的车贷、信用贷等），不能超过你月收入的50%-60%。
* 如果你的负债已经很高了，那么银行就会怀疑你的“还款能力”，从而降低你的贷款额度，甚至拒贷。
你的信用，是你在这个金融社会里，最宝贵的无形资产。
它就像你的“健康”，平时感觉不到它的存在，但一旦出了问题，就会让你“寸步难行”。
请务-必养成 每年至少查一次 个人征信的习惯。
这不仅仅是为了贷款，更是为了全面地审视自己的财务健康状况，及时发现问题，修补“漏洞”。
因为，一个珍视自己羽毛的人，才能在信用的世界里，飞得更高、更远。
原创文章，作者：王经理，如若转载，请注明出处：https://news.unibao.com/yinhang/419.html
