买寿险，最怕的就是“凭感觉”。
“我该买多少保额？” 很多人会回答：“大概…100万吧？听起来挺多的。”
这个“100万”，可能只是因为你听别人这么说过，或者觉得它是个整数，听起来有安全感。但它和你家庭真正的风险缺口，可能没有半点关系。
买少了，起不到真正的保障作用，是“自我安慰”。 买多了，过度占用家庭预算，影响当下的生活品质，是“资源浪费”。
在财务规划的领域里，寿险保额的测算，是一项极其严肃、也是非常科学的工作。它不是一笔“糊涂账”，而是一份对家庭未来的“财务审计报告”。
今天，我们就来学习两种最主流、最科学的保额测算方法。其中一种，简单到你自己在家，用一张纸、一支笔，5分钟就能算明白。
方法一：“家庭需求分析法”——最务实、最精准的“防御型”算法
这是我个人最推崇，也是国际CFP（金融理-财师）体系里，最标准的一种算法。
它的核心思想是：寿险的保额，至少应该等于“当一个人倒下时，会给家庭留下的所有债务和费用总和”。
我们不谈“这个人值多少钱”，只谈“解决问题需要多少钱”。这是一种最务实的“底线思维”。
请拿出纸笔，我们一起来算：
寿险保额 = ① 家庭总负债 + ② 子女未来教育金 + ③ 未来父母赡养费 – ④ 现有流动资产
我们来逐项拆解：
- 家庭总负债
把你家所有的“欠款”加起来。
* 房贷余额：还有多少没还？
* 车贷余额：还有多少没还？
* 其他大额消费贷款或信用卡欠款。
这是必须优先覆盖的“第一座大山”。
- 子女未来教育金
把孩子从现在，到大学毕业，所有必需的教育开销，做一个粗略估算。
* 公立学校还是国际学校？
* 有没有留学计划？
* 每个月兴趣班的开销是多少？
这是为一个家庭的“未来”投保。
- 未来父母赡养费
估算一下，未来10-20年，你需要为双方父母准备的，最基本的赡养费和医疗备用金。
* 每个月给父母多少生活费？
* 父母是否有充足的退休金和医保？
这是对上一代“责任”的延续。
- 现有流动资产
把你家立刻能动用的“钱”给减掉。
* 银行存款
* 股票、基金等可快速变现的金融资产
注意：自住的房产，不要算进来。 因为它是“不动产”，不能在短期内解决家庭的现金流危机。
举个例子：
一个30岁的父亲，房贷100万，孩子3岁，父母55岁，家里有存款20万。
* 他的寿险保额 ≈ 100万(房贷) + 50万(教育金) + 40万(赡养费) – 20万(存款) = 170万。
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看到没？这个“170万”，才是他现阶段最科学、最精准的保额。
方法二：“生命价值法”——更宏观、更积极的“进取型”算法
这种算法，换了一个思考角度。
它的核心思想是：寿险的保额，应该等于“这个人未来所能创造的总收入”。
它衡量的是，一个人的“生命价值”到底值多少钱。
计算公式相对简单：
寿险保额 = (个人年收入) × (距离退休的年限)
- 举个例子：
还是那个30岁的父亲，年收入20万，计划60岁退休。
* 他的生命价值 ≈ 20万/年 × (60-30)年 = 600万。
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这个数字，通常会比“家庭需求法”算出来的要高得多。它代表的是一个更理想化、更充足的保障目标。
作为规划师，我的建议是：
- 以“家庭需求分析法”为“基础线”：
无论如何，你计算出的这个数字，是你必须优先、足额覆盖的“责任底线”。它保证了你的离去，不会让家人的生活，掉到“水平线”以下。
- 以“生命价值法”为“目标线”：
如果你的预算充足，或者你希望给家人提供一个更优渥、更无忧的未来，那么可以朝着这个更高的目标去努力配置。
请不要再凭感觉去猜测自己的“身价”了。用5分钟的时间，像一个CEO审视公司报表一样，去审视你的家庭财务。
那张纸上最终计算出的那个数字，不仅仅是一个保额。它更是你对家人，那份沉甸甸的、可以被清晰量化的，爱与责任的证明。
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