搞懂了“年金险”是什么之后，很多人的下一个困惑就来了：“林溪，这个和我之前了解的‘寿险’好像有点像，都是和‘一辈子’有关，它们到底有什么区别？”
问到点子上了。
如果说保险是一套“人生风险管理工具箱”，那么年金险和寿险，就是里面两把作用力完全相反的工具。
- 年金险，对冲的是“活太久”的风险。
- 寿险，对冲的是“走太早”的风险。
听着有点绕？别急，我给你翻译一下。
一、年金险：怕你“人还在，钱没了”
我们先说年金险。它解决的核心焦虑是什么？
是怕我们退休后，社保养老金不够花，自己存的钱又用完了，结果人还健健康康地活着。这是一种幸福的烦恼，但也是一种实实在在的财务风险。
所以，年金险的设计，就是让你把年轻时“确定”的钱，换成老年时一笔“不确定但源源不断”的钱。这个“不确定”是指你不知道自己能活多久，但只要你活着，这笔钱就一直有。
它的钱，是给你自己花的。 是你80岁时，还能有钱去楼下馆子吃顿好的、或者报个老年大学的底气。
二、寿险：怕你“人没了，钱还在” (哦不，是债还在)
我们再来说寿险（特别是我们之前聊过的定期寿险）。它解决的核心焦虑，恰恰相反。
它怕的是，你作为家庭的顶梁柱，在责任最重的年纪，突然倒下了。这时候，人是没了，但你留下的房贷、车贷、孩子的学-费、父母的赡养费……这些“债”都还在。
所以，寿险的设计，就是让你用每年一笔小小的“确定”的保费，锁定一个巨大的“确定”的保-额。这份保单的受益人，通常不是你自己，而是你的家人。
它的钱，是给你家人花的。 是万一你不在了，你的爱人能有钱继续还房贷、你的孩子能有钱继续上学、你的父母能有钱安度晚年的保障。它是一份“爱与责任”的延续。
写在最后：一个“向生”，一个“向死”
现在，你应该彻底明白了。
- 年金险，是一份“利己”的规划， 是你对未来高品质养老生活的投资，它让你活得越久，越安心。
- 寿险，是一份“利他”的承诺， 是你对家人的责任与守护，它让你即便离去，爱也永存。
一个“向生”，一个“向死”，它们共同构成了我们个人财务规划中最温情、也最坚实的“两翼”。
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