在很多人的传统认知里，一份终身寿险保单，就像一个被“封印”了的宝箱。
我们每年勤勤恳恳地往里交保费，也知道这个“宝箱”里，藏着一笔未来价值不菲的财富。但想要打开它，似乎只有一个前提——身故。
这就让很多人陷入了一个两难的境地：“我既需要这份长期的保障和储蓄，又担心万一中途急需用钱，这笔投进去的钱会不会变成‘死钱’，取不出来？”
这是一个非常现实，也极其重要的问题。它关系到一份长期保单，是否会影响我们当下的“财务灵活性”。
而“保单贷款”这个功能，就是保险公司为了打破这个“封印”，为我们预留的一把“备用钥匙”。
你的保单，也是一张“准信用卡”
要理解保单贷款，我们必须先重温一个核心概念——“现金价值”。
你缴纳的每一笔保费，在扣除保障成本后，都会在你的保单里，像滚雪球一样，积累成一笔属于你的“钱”。这笔钱，就叫“现金价值”。它白纸黑字地写在合同的每一页，代表了你这份保-单在当下“值多少钱”。
而 “保单贷款”，本质上，就是你以自己保单的“现金价值”作为“抵押物”，向保险公司申请的一笔短期贷款。
这就好比，你有一套房子（你的保单），虽然你还住在里面，但你可以拿着房产证（现金价值），去银行抵押，贷出一笔钱来应急。
“保单贷款”有哪些“逆天”的优点？
相比于我们熟悉的银行信-用贷、抵押贷，保单贷款以其独特的“便利性”，在某些紧急时刻，拥有不可替代的优势。
1. 审批极其简单，几乎“零门槛”
* 无需审核你的收入、征信和负债：因为你是在用自己保单里已经存在的“钱”做抵押，保险公司不存在任何坏账风险。
* 无需提供复杂的用途证明：你贷出来的钱，是买车、装修，还是临时周转，保险公司基本不干预。
2. 放款速度极快，堪比“闪电”
* 手续简便：现在绝大多数的保单贷款，都可以直接在保险公司的官方APP或微信公众号上，线上操作。你只需要上传身份证，刷脸认证，几分钟就能完成申请。
* T+1到账：通常在申请后的1-2个工作日内，贷款金额就会直接打到你指定的银行卡上，堪称“救急神器”。
3. 贷款期间，“保障”不受影响
这是最核心的一个优点。
在你申请保单贷款，并按时支付利息期间，你这份寿险保单原有的“身故保障”等功能，依然是完全有效的！
* 举个例子：老王有一份100万保额的终身寿险，他从中贷款了20万。如果在贷款期间，老王不幸身故，那么保险公司在赔付时，会先扣除掉20万的贷款本息，将剩余的约80万，赔付给他的受益人。
* 他的保障，并没有因为贷款而“失效”，只是额度上做了一个抵扣。
关于“保单贷款”，你还需要知道的3个细节
当然，它也不是一个可以被滥用的“无限提款机”。
1. 能贷多少？
通常，你能贷款的最高额度，是你保单当时 “现金价值”的80%。
* 比如，你的保单现金价值已经积累到了50万，那么你最高能贷出 50万 × 80% = 40万元。
2. 利息高吗？
保单贷款的利率，通常是 非固定 的，它会参考央行的基准利率进行浮动。目前市面上的产品，年化利率普遍在 4-5% 之间。
这个利率，相比银行的经营性抵押贷，可能会略高；但相比很多信用贷或分期产品，还是有一定优势的。
3. 能贷多久？
保单贷款的周期通常不长，一般是 半年或一年。到期后，你需要先把本金和利息还清，然后可以再根据需要，进行下一次的续贷。
注意：如果到期后，你没有及时归还本息，那么所欠的本息，将会被计入新的本金，进行“复利”计算。如果欠款总额超过了保单的现金价值，这份保单就有“失效”的风险。
从财务规划的角度看，“保单贷款”这个功能，极大地提升了一份长期寿险保单的“资产流动性”。
它让你在规划未来几十年的保障和储蓄时，依然保留了一份应对当下“不时之需”的从容和底气。
它告诉你，这份保单，不仅是你留给家人的最后一份礼物，更是你在人生风雨路中，一个可以随时取用的、沉默而可靠的“备用钱-包”。
原创文章，作者：陈老师，如若转载，请注明出处：https://news.unibao.com/renshouxian/242.html
