开车在路上，最怕听到的就是“砰”的一声。那一瞬间，很多人脑子都是一片空白，心跳加速，完全不知道接下来该干嘛。
报保险、修车、跟对方沟通…整个流程听起来就头大。其实，只要你搞清楚了其中的步骤和关键节点，车险理peí并没有那么复杂。
下面这张流程图，是我根据自己多年的经验总结出来的，建议你直接截图保存在手机里。万一真用上了，把它打开看一眼，心里就有底了。
一张图搞懂理赔全流程
事故发生 -> ① 停车拍照 -> ② 报案协商 -> ③ 定损核价 -> ④ 送车维修 -> ⑤ 提交单证 -> ⑥ 审核付款 -> 理赔结束
看起来简单，但每个环节都有需要注意的“坑”。咱们一步一步拆开来讲。
第一步：停车、拍照、确保安全
- 立即停车并打开双闪，在车后方 50-150米 处放置三角警示牌。这是保护你自己，防止二次事故的铁律！
- 拍照留证：别急着跟对方理论。先用手机把现场拍下来。要拍这几个角度：
- 车头车尾：能看清两辆车相对位置的全景。
- 碰撞部位：对着撞坏的地方拍特写。
- 双方车牌：必须清晰。
- 路面标线：能判断车辆是在哪个车道上。
第二步：报案、协商责任
- 给保险公司打电话：拍完照，第一时间给你的保险公司打电话报案。客服会告诉你案件号，并指导你下一步怎么做。
- 协商责任：如果是人未伤、车能开、责任清晰的小事故，可以走之前咱们聊过的“互碰自赔”或者“快速理赔”流程。如果有争议，或者事故比较严重，那就直接打 122 报警，让交警来划分责任。
第三步：定损核价
- 这是理赔过程中最核心的一步。保险公司的定损员会对车辆的受损情况进行评估，并确定维修方案和维修价格。
- 注意：如果定损员给出的维修方案（比如某个零件是“修”还是“换”）你和修理厂有异议，一定要当场提出来沟通。一旦你在定损单上签了字，后面再想改就难了。
第四步：送车维修
- 你可以选择去保险公司推荐的合作修理厂，也可以选择去你自己信赖的修理厂或4S店（前提是你买了“指定专修厂险”）。
- 车辆修好后，记得拿齐所有重要的单据，这是你后面拿到赔款的关键。
第五步：提交理赔单证
- 你需要把以下这些材料交给保险公司：
- 索赔申请书 (保险公司提供)
- 行驶证、驾驶证复印件
- 被保险人身份证复印件
- 收款银行卡账号
- 车辆维修发票
- 定损单
- 交通事故责任认定书 (如果交警处理过)
- 现在很多保险公司都开通了线上提交的功能，直接拍照上传就行，非常方便。
第六步：审核付款
- 保险公司会对你提交的所有材料进行审核。审核无误后，就会在约定的时间内（通常是3-7个工作日），将理赔款打到你指定的银行卡账户上。
- 收到钱，整个理赔流程就算正式结束了。
老张的真心话
出险理赔，拼的就是一个“心细”。手续齐全、流程清晰，保险公司想找茬都难。把这个流程刻在脑子里，遇事才能不慌，才能最大限度地保障自己的权益。
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