俗话说“肉包铁”，相比于汽车，摩托车的驾驶风险其实更大。但很多摩友在买保险时，往往只知道为了上牌去买个交强险，其他的两眼一抹黑。
摩托车保险有哪些？ 到底哪些是必须要买的？哪些是买了防身的？
其实，摩托车保险的体系和汽车很像，主要分为“国家强制”和“商业自愿”两大类。但由于摩托车的特殊性，实际购买情况又有很大不同。今天我们就来彻底盘点一下。
第一类：法定必须买（不买不让上路）
这一类没得选，只要你想合法上路、上牌、年检，就必须买。
1. 机动车交通事故责任强制保险（简称：交强险）
- 作用： 发生事故时，赔给别人（受害方）的。
- 赔付限额： 和汽车一样。有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费最高赔1.8万，财产损失最高赔2000元。
- 价格： 全国统一价。
- 50CC及以下：80元/年
- 50CC-250CC：120元/年
- 250CC以上：400元/年
- 注意： 交强险里还包含代收的车船税（36元-120元不等，免税车型除外）。
第二类：商业险（强烈建议补充）
由于交强险赔付额度低（尤其是修车只赔2000块），一旦撞了豪车或者造成人员重伤，根本不够赔。这时候就需要商业险来兜底。
2. 第三者责任险（三者险）—— 核心必买**
- 作用： 和交强险一样，也是赔给别人的，但是额度高得多。
- 为什么必买？ 现在的豪车大灯随便碰一下可能就要几万块。交强险那2000块不够塞牙缝。如果不买三者险，剩下的几万块得你自己掏腰包。
- 建议： 摩托车的三者险非常便宜！几百块钱就能买到50万甚至100万的保额。建议至少50万起步，一线城市直接上100万。
3. 驾驶人/乘客意外险（座位险）—— 保命首选**
- 作用： 赔给自己的。摩托车一旦出事，骑手最容易受伤。交强险和三者险都不管骑手自己的医药费。
- 选择技巧：
- 普通座位险： 跟车走，谁骑赔谁。
- 驾乘意外险（推荐）： 专门针对摩托车骑行的意外险。保额通常较高（身故/伤残+医疗），而且很多产品包含“骨折津贴”和“救护车费用”，非常实用。
4. 摩托车损失险（车损险）—— 最难买**
- 作用： 赔付自己摩托车的维修费用。无论是撞车了、摔车了，修车的钱保险公司出。
- 现状（大实话）： 非常难买！
绝大多数保险公司都不愿意卖摩托车车损险，因为摩托车太容易摔了，赔付率极高，保险公司卖一单亏一单。
- 如果你是几千块的通路车： 基本买不到，也没必要买，坏了自己修修不心疼。
- 如果你是几十万的大贸车（如哈雷、宝马）： 可以在买车时咨询4S店，通常有合作的渠道可以买，但保费较贵，且有免赔额。
5. 盗抢险—— 防偷防盗**
- 作用： 车被偷了、被抢了，赔一笔钱。
- 形式： 现在的盗抢险通常不是保险公司直接卖的，而是和GPS定位器捆绑销售的。你装一个定位器，服务商送你一份盗抢保障。如果车丢了找不回来，服务商赔你车价。对于停车环境不安全的车主，这个很有必要。
总结：2025摩托车投保方案推荐
搞清楚了摩托车保险有哪些，我们来看看怎么搭配最划算：
| 方案类型 | 险种组合 | 适合人群 | 年预估费用 |
|---|---|---|---|
| 合法上路版 | 交强险 + 车船税 | 仅为了应付交警检查，不在乎风险。 | 150 – 520元 |
| 基础保障版 | 交强险 + 三者险(50万) | 担心撞到别人赔不起，对自己比较自信。 | 400 – 800元 |
| 全面防护版 | 交强险 + 三者险(100万) + 驾乘意外险 | 最推荐！ 既保别人，也保自己受伤。 | 600 – 1200元 |
| 尊贵骑士版 | 全面防护版 + 车损险/盗抢险 | 骑的是昂贵的大排量摩托车。 | 2000元以上 |
最后提醒： 摩托车保险（尤其是商业险）在很多地区属于“稀缺资源”，如果遇到能买的渠道，千万别犹豫，赶紧下手。裸奔上路，是对自己和家庭最大的不负责任。
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