10人小公司“雇主险”成本清单：从“奶茶钱”到“团建费”的安心之选
“公司刚起步，就10个员工，每一分钱都得掰成两半花。想给员工加份保障，又怕雇主责任险太贵，承受不起。”
这，或许是所有10人规模左右的小微企业主，共同的心声。
创业不易，成本控制是刻在骨子里的本能。但风险，却从不会因为你的公司“小”，就对你心慈手软。一次意外的工伤事故，足以让几个月的利润归零。
那么，为自己的这份事业，为这10位与你并肩作战的伙伴，撑起一把“雇主责任险”的保护伞，到底需要花多少钱？
今天，我们就来把这笔“安心账”，分门别类，算个一清二楚。
价格的核心：你的团队，在哪个“赛道”上？
决定你总保费的核心因素，不是你的公司大小，而是你所从事的行业风险等级。10人团队，根据“赛道”不同，成本可以说是天差地别。
我们以一份“每人100万身故/伤残 + 10万医疗”的主流保障方案为例，来做个场景化测算：
场景一：低风险行业 (1-2类职业)
- 你的团队可能是： 软件开发、广告设计、电商运营、咨询公司、零售门店…
- 风险画像： 员工基本都在室内办公，发生意外的概率极低。
- 人均保费： 每年大约 150 – 200元/人。
年度总成本估算： 200元/人 × 10人 = 2000元
成本体感： 这笔钱，大约相当于你请全体员工喝两三个月下午茶的费用。用每天不到6块钱的总成本，为整个团队和你的企业，锁定了高达1000万的总风险敞口。这笔投资，性价比极高。
场景二：中等风险行业 (3-4类职业)
- 你的团队可能是： 餐饮后厨、连锁快餐、家电维修、普通货物仓储/搬运、非高危的机械操作…
- 风险画像： 员工需要接触机械、热源、或进行一定的体力劳动，受伤风险明显增加。
- 人均保费： 每年大约 600 – 800元/人。
年度总成本估算： 800元/人 × 10人 = 8000元
成本体感： 这笔钱，差不多是你组织一次公司年度团建的预算。是用一次吃喝玩乐的开销，换取了未来365天，对核心经营风险的有效覆盖。对于这类行业的企业来说，这笔钱，是“成本”，更是“利润的保护神”。
场景三：高风险行业 (5类及以上职业)
- 你的团队可能是： 建筑施工、高空作业、外墙清洗、长途货运、外卖配送…
- 风险画像： 员工时刻暴露在较高的风险环境中，出险概率和伤害程度都很大。
- 人均保费： 每年大约 1200元/人 起步，甚至更高。
年度总成本估算： 1200元/人 × 10人 = 12000元 起
成本体感： 这笔钱，可能相当于你为一位新员工支付的一个月工资。是的，它不便宜。但对于高危行业而言，这份保险，和给工人佩戴安全帽、购买生产设备一样，是刚性成本，是准入门槛，是经营底线。任何在这笔钱上的“节省”，都可能在未来，让你用百倍的代价去偿还。
如何进一步“精打细算”？
- 方案定制： 不是所有岗位都需要100万保额。你可以为内勤文员买30万，为一线操作工买100万，实现差异化配置。
- 货比三家： 联系不同的保险公司或经纪平台，获取报价，择优选择。
- 短期项目买短期险： 如果你的用工周期只有几个月，可以选择按月或按季度购买，避免浪费。
为10人团队投保雇主责任险，不是一笔“开销”，而是你作为企业这艘船的“船长”，为应对未知风浪，提前准备好的“救生艇”和“压舱石”。这笔钱，花得明白，更花得值得。
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