看着窗外，这一年马上就要过去了。回顾这一年的金融圈，最大的变化莫过于利率的“跌跌不休”。大家去银行办过业务的都知道，现在的贷款利率低得简直不敢想，很多优质客户的经营贷、消费贷，甚至房贷，都已经跌破3%，稳稳地站在了“2字头”。
但是，有一个东西，它就像“顽石”一样，任凭外面利率怎么降，它就是纹丝不动。
那就是——信用卡分期的手续费。
刚才有个客户小李来找我，说刚买了最新的电子产品，花了2万，银行发短信邀请他分期，手续费打折后是0.6%/月。他觉得挺划算，毕竟现在贷款都要利息。
我赶紧拦住他：“小李，你这是在给银行送年终奖啊！”
时代的眼泪：利率的“剪刀差”越来越大
我们来用2025年底的眼光，重新审视一下这个“0.6%”。
- 信用卡分期的真实成本（IRR）
哪怕到了2025年，分期的算法依然没变。 月费率0.6%，不管你还要不要还本金，手续费一直按全额收。 真实年化利率 ≈ 0.6% × 12 × 1.8 ≈ 13.03%。 如果费率是0.75%，那就是 16.2%。
- 现在的市场利率是多少？
- 房贷：现在很多城市的首套房利率已经降到了 2.8% – 2.9% 左右。
- 消费贷/经营贷：各家银行为了抢客户，优质单位的“闪电贷”、“E贷”，年化利率普遍卷到了 2.8% – 3.0%。
结论太扎心了：
13%（信用卡） ÷ 2.9%（银行贷款） ≈ 4.5倍！
在2024年，信用卡分期可能只比贷款贵3倍； 到了2025年底，这个差距已经拉大到了 4.5倍甚至5倍！
王经理的年终忠告：
在目前这个“超低利率”的时代，“借钱”变得很便宜，但“分期”依然很贵。
如果你手里有房，或者有公积金、有稳定的工作，当你需要大额资金周转时，请优先去银行申请正规的消费贷或者经营贷。
千万别因为懒得跑网点，就手指一点，选了那个看似方便、实则“暴利”的信用卡分期。在这个利率下行的大周期里，背负一笔十几点利息的债务，是理财路上最大的“倒退”。
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