最近年底了，银行网点里特别热闹。但我发现一个很有意思的现象：很多大爷大妈，甚至年轻人，进门时明明说是来“存定期”的，结果出门时，手里却拿着一份“保险合同”。
问他们买了啥，他们一脸懵：“经理说是新型存款，利息比定期高，还能送桶油！”
作为银行内部人员，我必须哪怕得罪同行也要说句实话：那不是存款，那是储蓄型保险（通常是增额终身寿险或年金险）！
很多朋友在后台问我：“王经理，银行为什么总推储蓄险？存款不好吗？”
今天，我就把银行柜台后面那层窗户纸捅破，告诉你这背后的3个真相。
真相一：无利不起早，为了赚取高额“手续费”
这是最核心、也是最不想让你知道的原因。
银行开门做生意，是要赚钱的。
- 你存定期：对银行来说，这是“负债”。银行要付给你利息，还得想办法把这笔钱贷出去才能赚差价。现在贷款利率这么低，存贷利差越来越小，银行赚得少，甚至还要承担坏账风险。
- 你买保险：对银行来说，这是“代销”。银行只是一个渠道，帮你把钱交给保险公司。每卖出一单，保险公司会返给银行一笔不菲的“手续费”（中间业务收入）。
王经理大实话： 卖一份10万的储蓄险，银行（及柜员个人）拿到的提成和绩效，往往是拉来10万定存的好几倍。在KPI考核的重压下，理财经理当然会更卖力地向你推荐储蓄险。
真相二：利率下行时代，储蓄险确实有“锁定利率”的优势
抛开利益驱动，从客观环境来说，现在的理财经理推荐储蓄险，也有一定的“道理”。
大家看看现在的定期存款利率，3年期都快跌破2.0%了，而且未来大概率还会降。 而储蓄险（特别是增额终身寿险），它的预定利率（目前主流是2.5%左右）是写进合同里，终身锁定的。
银行为什么总推储蓄险？ 也是因为在“打破刚兑”（理财产品不保本）和“降息”的大背景下，储蓄险是目前市面上为数不多能保本、且长期收益率能跑赢定存的产品。
这里的“坑”在哪里？
虽然长期收益高，但前几年退保是亏钱的！ 很多理财经理只强调“复利增值”，却故意隐瞒了“流动性差”这个缺点。如果你明年就要用钱买房，他却让你买了保险，那就是典型的误导销售。
真相三：为了留住客户的“长期资金”
银行为什么总推储蓄险，还有一个战略层面的原因：锁客。
- 存款：存个1年、3年，到期了你可能就把钱转走了，转去别的银行存。
- 储蓄险：这类产品通常需要长期持有（5年、10年甚至终身）。一旦你买了，这笔资金就长期沉淀在这个体系里了，银行和保险公司就能更稳定地运用这笔资金。
对于银行来说，把你发展成一个“长期稳固”的客户，比做一笔“随时会跑”的存款生意，价值大得多。
储蓄险到底能不能买？王经理教你两招避坑
说了这么多，储蓄险是骗人的吗？当然不是。 它是很好的长期资产配置工具，但前提是“买对人”和“买对需求”。
如果你正在犹豫要不要买，请对照下面两点：
1. 搞清楚这笔钱“多久不用”？
- 如果这笔钱是你3年内要用的（买房、装修、结婚）：坚决别买！ 老老实实存大额存单或国债。买了保险，提前取出来连本金都拿不回。
- 如果这笔钱是10年以上不用的（养老、给孩子攒钱）：可以买。 它的长期复利效应确实比存银行划算。
2. 看清楚合同上的“现金价值表”
别只听经理嘴上说的“预测收益”。 签字前，翻开合同，找到“现金价值表”。看一看第几年现金价值才能超过已交保费（回本）。
- 通常5-7年回本是正常的。
- 如果经理跟你说“存2年就能取”，但表上显示第10年才回本，那就是忽悠，转身就走！
最后总结： 银行为什么总推储蓄险？ 是为了利润，也是为了顺应低息环境。 产品本身没错，错的是“把保险当存款卖”的销售方式。作为消费者，咱们得擦亮眼，别把“救急钱”买成了“长线股”。
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