养老保险，是我们社保体系中最核心、与我们未来生活品质最息息相关的一环。很多人都知道它重要，但具体到“怎么交钱”，尤其是身份发生变化时，就容易一头雾水。
2025年，养老保险的缴费方式依然是根据我们的就业身份，主要分为两大类：一类是在职职工，另一类是个人缴费（包含灵活就业人员和城乡居民）。下面，我们把这两种情况彻底讲清楚。
情况一：在职职工——最省心的“代扣代缴”
如果你是一家公司或单位的正式员工，那么恭喜你，你的养老保险缴费是最省心、最简单的。
缴费方式： 对于在职职工，养老保险实行的是“单位代扣代缴”。你完全不需要自己跑腿或是在线上操作。你的单位（公司）有法定义务为你办理参保和缴费手续。
费用构成： 职工养老保险的费用由个人和单位共同承担，单位出大头，个人出小头。
- 个人缴费比例： 通常为你本人缴费基数的 8%。
- 单位缴费比例： 通常为你单位缴费基数的 16% 左右（具体比例各省市略有差异）。
怎么扣款？ 单位的人力或财务部门，会在每月发工资前，根据你的“社保缴费基数”计算出应由你个人承担的8%的保费，然后直接从你的应发工资中扣除。之后，单位会把这笔钱连同他们为你承担的16%的部分，一起缴给当地的社保或税务部门。
你需要做什么？ 你唯一需要做的，就是关注自己的工资条，核对一下“社保代扣”项目是否清晰、金额是否正确。只要单位在正常为你缴纳，你的养老保险就在持续累积。
情况二：个人缴费——灵活就业和居民的“自主选择”
如果你没有固定的工作单位，属于灵活就业人员（如自由职业者、个体户等），或者你是城乡居民，那么你就需要自己来办理缴费。
这里又分为两种不同的保险类型：
1. 以“灵活就业人员”身份，参加职工养老保险
这是大多数自由职业者的选择，因为它能让你享受到和企业职工同等水平的退休待遇。
- 缴费方式： 自主申报缴纳。你需要自己到当地的社保经办机构或税务部门办理参保，现在大部分地区都已开通线上办理渠道，如当地社保APP、微信、支付宝的“市民中心”或“社保缴费”服务等。
- 费用构成： 由于没有单位为你分担，你需要个人承担全部的缴费比例，通常是 20%。其中，8%计入你的个人账户，12%计入社会统筹基金。
- 核心要点——缴费基数自主选择： 这是与在职职工最大的不同。你可以根据自己的经济情况，在当地社平工资的60%至300%之间，自由选择一个缴费基数档次。选择的基数越高，每月交的钱越多，未来退休时领取的养老金也越高。这就是“多缴多得”最直接的体现。
2. 参加“城乡居民养老保险” 这种保险主要面向没有参加职工养老保险的城乡居民，它是一种普惠性的、带有托底性质的养老保障。
- 缴费方式： 按年自主缴纳。通常是每年有一个固定的缴费期，你可以选择一次性缴清全年的费用。
- 费用构成： 居民养老保险设置了多个固定的缴费档次，从每年几百元到几千元不等，你可以自由选择。国家会对个人缴费给予一定的补贴，缴费档次越高，补贴也越多。
- 核心要点： 它的缴费门槛非常低，但由于总缴费额远低于职工养老保险，因此未来领取的养老金水平也相对基础。
总结：一张表看懂怎么交
| 缴费身份 | 缴费方式 | 缴费比例/金额 | 核心要点 |
|---|---|---|---|
| 在职职工 | 单位代扣代缴 | 个人约8%，单位约16% | 无需自己操作，关注工资条即可 |
| 灵活就业人员 | 自主申报缴纳 | 个人承担约20%，缴费基数可多档选择 | 多缴多得，缴费基数的选择是关键 |
| 城乡居民 | 自主按年缴纳 | 按年设有多档金额，有政府补贴 | 门槛低，保障基础，适合作为补充 |
无论你是哪种身份，请记住养老保险最重要的两个原则：“多缴多得，长缴多得”。为了拥有一个体面的晚年生活，请务必重视并持续你的养老保险缴费。
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