关于养老保险的缴费年限，有两个数字你必须牢牢记住。一个决定了你“有没有资格”领钱，另一个决定了你“能领多少钱”。
第一个数字：15年（最低门槛）
15年，是在退休后按月领取养老金的“最低缴费年限要求”。
根据我国《社会保险法》的规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，必须累计缴费满15年，才能按月领取基本养老金。
这里有三个关键词需要理解：
- “最低”： 15年只是一个门槛，一个“及格线”。它不代表交满15年就是最佳选择，更不代表交满15年就可以停了。
- “累计”： 这个年限是累计计算的，不要求必须是连续的。你可以中断，只要在你退休前，总的缴费月数加起来达到180个月（15年）即可。
- “按月领取”： 满足15年，你获得的权益是“终身按月领取”。只要活着，就可以一直领下去，而且养老金每年还会随着社会平均工资的增长而上涨。
那如果到退休时，没交满15年怎么办？ 你有几个选择：
- 继续缴费： 可以选择延长缴费，直到缴满15年再办理退休。
- 转入居民养老保险： 如果不想继续按职工标准缴费，可以转入城乡居民养老保险，享受相应的待遇。
- 一次性取出： 这是最不划算的选择，你只能取出你个人账户里存的那部分钱（也就是你自己交的8%那部分），单位为你交的大头（16%）就跟你没关系了，你也无法再享受按月领取的待遇。
第二个数字：缴得越“长”，领得越多
很多人会产生一个巨大的误解：“既然交15年就能领钱，那我交满了就不交了，岂不是更划算？”
这是一个极其错误的想法！
养老金的计算遵循两大核心原则：“多缴多得，长缴多得”。缴费年限的长短，直接、且非常显著地影响着你退休后每月能拿到的金额。
为什么缴费年限越长，养老金越多？ 我们来看一下职工养老金的简化计算公式：
每月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
- 个人账户养老金： 这部分好理解，就是你个人账户里的总额除以一个计发月数。你交得越久，个人账户里攒的钱自然越多，这部分也就越多。
- 基础养老金（关键！）： 这部分的计算公式与“缴费年限”和“当地社会平均工资”强相关。简单来说，你的缴费年限每多一年，计算基础养老金时的一个重要系数就会增加一个百分点。
我们来算一笔账，看看差距有多大：
假设小王和小李都在同一个城市，退休时当地的社会平均工资是8000元，他们的平均缴费基数也都是8000元。
- 小王： 缴满了 15年 就没再交了。
- 小李： 老老实实交了 25年。
在不考虑个人账户差异和复杂系数的情况下，我们只看“基础养老金”这一项，就能发现巨大差距：
- 小王的基础养老金 大约与 15% 的社平工资挂钩。
- 小李的基础养老金 大约与 25% 的社平工资挂钩。
仅此一项，小李每月能领到的钱，就要比小王多出一大截。随着时间的推移和养老金的年度增长，这个差距还会被进一步拉大。
结论：到底应该交多少年？
| 缴费年限 | 核心解读 | 建议 |
|---|---|---|
| 不满15年 | 无资格 按月领取养老金 | 抓紧时间补缴或转居民养老 |
| 刚好15年 | 刚刚“及格”，能领，但领取的金额是最低档 | 经济条件允许，千万不要停缴 |
| 超过15年 | 缴得越长，领得越多，上不封顶 | 只要还在工作，就应该持续缴纳，这是对自己未来最好的投资 |
总而言之，对于养老保险，“15年”只是让你拿到一张“入场券”，而你未来在“宴会”上能吃得多好，则完全取决于你持有这张票的时间有多长。为了一个更体面、更有尊严的晚年生活，请尽可能地延长你的缴费年限。
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