如何正确看待“良性负债”与“恶性负债”？为什么说房贷是一种抗通胀的工具？

在咱们中国人的传统观念里，“负债”，是一个非常负面的词。

它往往和“压力”、“风险”、“败家”这些词语，紧紧地捆绑在一起。从小，长辈们就教育我们：“无债一身轻”，“有多少钱，办多少事”。

这种“量入为出”的储蓄美德，当然没有错。

但作为一个生活在现代信用社会里的“家庭CFO”，我必须为你建立一个更高级、更辩证的“财富观”：

“负债”，不是洪水猛兽。它是一个“中性”的金融工具。

关键，不在于你“欠不欠钱”，而在于，你欠的是“什么钱”。

你家的“债”，分两种：一种“吸血”，一种“造血”

请你立刻审视一下自己家里的所有“欠款”，然后，给它们贴上两种不同的标签。

标签A：“恶性负债”——正在“吸”你血的“吸血鬼”

* 它们是谁？
* 利滚利的 “网贷”。
* 年化利率高达18%的 “信用卡分期” 或 “最低还款”。
* 各种名目的 “消费贷”。
* 它们为什么是“恶性”的？
1. 利率极高：它们的真实年化利率，通常都在15%以上。这意味着，你赚钱的速度，很可能还赶不上你还利息的速度。
2. 无法产生“回报”：你借这笔钱，只是为了买一件新手机、一个包包，或者一次旅行。这些东西，都在快速地“贬值”，无法为你创造任何未来的价值。
* 你应该怎么做？
> 不惜一切代价，用最快的速度，优先偿还掉所有的“恶性负-债”！ 它们就像你财富水池底部的一个个“窟窿”，不堵上，你往里装再多的水，也是徒劳。

标签B：“良性负债”——帮你“造血”的“黄金牛”

* 它是谁？
* 最典型的，就是 “住房贷款（房贷）”。
* 优质的 “经营性贷款”（如果你是做生意的）。
* 它为什么是“良性”的？
1. 利率极低：特别是公积金贷款，利率只有2.85%。商业贷款，在当前环境下，也在3.5%左右。这个利率，甚至跑不赢温和的通货膨胀。
2. 对应着“优质资产”：你借这笔钱，是用来购买了一套房子。而房子，在长期来看，是一个能够保值、增值，并能为你提供“居住价值”的核心资产。

为什么说“房贷”，是你一生最好的“财务杠杆”？

很多人拼命攒钱，想要“提前还清”房贷。从情感上，这无可厚非。但从纯粹的财务规划角度看，这可能是一个“非常不划算”的决策。

1. 它是你对抗“通货膨胀”的最好武器

* 思考一个问题：30年前，1万块钱，是一笔巨款。而现在，1万块钱，可能只是一部手机的价格。
* 钱，本身是在不断“贬值”的。 这就是“通货膨胀”。
* 当你背负着一笔 “固定利率” 的长期房贷时，你相当于 “锁定” 了你未来的还款成本。而你未来的收入，却会随着通胀而 “上涨”。
>
> 你是在用“未来越来越不值钱的钱”，去偿还一笔“现在看来很值钱的债”。 时间，是站在你这一边的。

2. 它是你一生中，唯一能从银行“低息、大额、长期”借钱的机会

* 作为一个普通人，你这辈子，都不可能再有第二次机会，能像申请房贷一样，从银行那里，以低至3%左右的利率，借出上百万，并且可以分30年慢慢还。
* 这笔“便宜”的长期资金，本身就是一种极其稀缺的“金融资源”。

3. 它能“解放”你的现金流，去创造更高回报

* 假设：你手里有50万闲钱，房贷利率是3.5%。
* 方案A：你把50万，全部拿去提前还了房贷。你节省了3.5%的利息。
* 方案B：你把这50万，拿去买入一些 稳健的、股息率在5%以上 的蓝筹股，或者做一些 年化收益在4%-5% 的长期理财。
* 哪个更划算？ 答案不言而喻。