我相信，对于很多80后、90后来说，“余额宝”，是我们理财启蒙的“第一位老师”。
是它，第一次让我们知道了，原来放在手机里的钱，每天早上醒来，是真的会“生”出几毛、几块钱的。那种感觉，简直打开了新世界的大门。
但是，作为一个精打细算的“家庭CFO”，我必须提醒你一个扎心的事实：
“士别三日，当刮目相看”。我们成长了，但余额宝，却早已不是当年那个动辄年化4%、5%的“宝”了。
由于规模越来越大，监管越来越严，现在的余额宝，为了保证极致的安全性和流动性，它的收益率，已经“泯然众人矣”，长期徘徊在 1.5%-2.0% 之间。
把它当成一个支付工具，完全没问题。但如果你还把它当成你唯一的“零钱理财神器”，把大几万、十几万的备用金都放在里面，那我只能说：
你每天损失的那些“利息”，凑一凑，都够你一年的奶茶钱了！
你必须知道的真相：“余额宝”只是一个“中间商”
首先，我们得搞懂一个最基本的概念。
我们把钱转入“余额宝”，并不是把钱存进了“支付宝银行”。
>
实际上，余额宝只是一个“基金销售平台”。我们存进去的钱，是被它拿去，买入了一系列叫做 “货币基金” 的理财产品。
>
比如，你现在打开余额宝，在收益明细的下方，就能看到你买入的到底是哪一只基金，比如“天弘余额宝”、“中欧滚钱宝”、“易方达易理财”等等。
看懂了吗？“余额宝”这个APP界面，只是一个“ посредник”。真正给我们创造收益的，是它背后那些基金公司管理的“货币基金”。
而支付宝平台为了保证极致的用户体验（比如随时消费、秒级到账），它选择合作的这些货币基金，往往在“收益率”上，会做出一些妥协。
我们的机会，就来自于此。
如何“绕过”余额宝，找到那些“真香”的平替？
既然知道了原理，我们的思路就变得非常清晰了：直接去“源头”，找到那些收益率更高、同样安全的货币基金。
你不需要下载任何新的APP，就在你最常用的 支付宝“理财” 和 微信“理财通” 里，就能找到它们。
操作路径：
打开支付宝/微信 -> 点击“理财” -> 找到“稳健理财”或“货币基金”专区
在这个专区里，你会看到一个琳琅满目的“货币基金超市”。别慌，记住下面这2个筛选技巧。
技巧一：看“七日年化收益率”
* 它是什么？ 你可以简单粗暴地把它理解为，这只基金 最近7天 的“平均年化收益率”。这个数字，是最直观的、反映它当前“赚钱能力”的指标。
* 怎么选？ 直接按“七日年化”从高到低排序。你会发现，排名靠前的那些基金，收益率普遍都在 2.0%-2.5% 之间，比余额宝高出一大截！
技巧二：看“成立以来”和“基金规模”
* 成立以来：选择那些成立时间比较长（比如3-5年以上）的“老基金”，它们的历史业绩，经过了更长时间的检验，更稳定。
* 基金规模：选择那些规模比较大（比如几百亿、上千亿）的基金。规模大，意味着买的人多，流动性好，安全性也更高。
苏姐的“私藏”作业，可以直接抄！
如果你懒得自己选，这里有几只我长期关注、且在各大平台都能轻松找到的“绩优生”，你可以作为参考（不构成投资建议，仅为科普举例）：
- 招商招钱宝A
- 国泰现金管家A
- 中欧滚钱宝A
- … (此处可根据当前市场情况，列举2-3只表现稳健的货币基金)
我们来算一笔账：
* 假设你有 10万元 备用金。
* 放在余额宝里（按1.8%算），一年利息是 1800元。
* 放在一只2.3%的货币基金里，一年利息是 2300元。
>
一年下来，仅仅是换了个“坑”存钱，你就凭空多赚了500块！ 这500块，够你喝多少杯奶茶，或者买多少份小龙虾了？
最后的“避坑”提醒：
- 注意“快速取现”额度：这些货币基金，同样支持“快速取现”（T+0），但每天的额度通常是 1万元。对于日常消费，绰绰有余。如果需要大额取现，就需要选择“普通取现”（T+1），也就是第二个工作日才能到账。
- 收益是波动的：货币基金的收益率，每天都会有微小的波动，这是正常的。但长期来看，它远比活期存款要划算。
姐妹们，理财的本质，就是 “认知变现”。
你比别人多懂一点点，多花5分钟去研究一下，你的钱，就会比别人的，跑得快一点点。
从现在开始，别再让你的“零花钱”和“备用金”，在低效的账户里“睡大觉”了。给它们换一个更舒服、也更能“下蛋”的窝吧！
原创文章，作者：sujie，如若转载，请注明出处：https://news.unibao.com/licai/356.html
