我相信，很多姐妹第一次接触“理财”这个概念，都是从银行开始的。
我们去银行存钱，客户经理总会热情地给我们推荐：“姐，存定期利息太低了，不如看看我们这款理财产品吧，业绩比较基准能到4.0%，很稳健的。”
看着那个远高于同期定存的“诱人”收益率，很多人都会心动。但同时，心里又会犯嘀咕：
“这玩意儿，到底靠不靠谱？会亏本吗？” “合同上那些R1、R2、PR1、PR2的‘代码’，又是啥意思？”
作为一个追求“绝对安全”的家庭CFO，我必须提醒你：自从2022年“资管新规”全面落地后，这个世界上，已经不存在“保本保息”的银行理财了！
你看到的那个“4.0%”，只是一个 “业绩比较基准”，是一个“奋斗目标”，不是 对你“保本”的承诺！
想要在银行理财这个“升级版”的游戏里，不踩坑、不掉队，你就必须学会看懂它的“游戏规则说明书”——风险等级。
你的“说明书”：从R1到R5，风险的“五级阶梯”
在你第一次购买银行理财之前，银行会强制让你做一个“风险评估问卷”，把你评定为“保守型”、“稳健型”、“平衡型”等不同类型。
与此同时，每一款理财产品，也都被贴上了一个“风险等级”的标签。这个标签，通常用 “R” 或 “PR” 开头，后面跟着一个数字，从1到5，风险依次递增。
你的风险承受能力，必须 ≥ 你购买产品的风险等级。 否则，银行系统会直接“拒绝”你的购买申请。
现在，我带你把这5个“代码”，翻译成大白话：
- R1（谨慎型）- 我家“地窖”
* 它投向哪里？ 绝大部分（80%以上）都投向了 国债、央行票据、银行存款 这些“零风险”的资产。
* 亏本概率：无限接近于零。除非国家破产，否则你几乎不可能亏损本金。
* 收益：最低，通常比货币基金略高一点。
* 一句话总结：最怂，但最稳。
- R2（稳健型）- 我家“客厅”
* 它投向哪里？ 除了R1的那些安全资产，还会配置一小部分（不超过20%） 信用等级很高的企业债券。
* 亏本概率：极低。只有在发生大规模的、系统性的金融危机，导致很多大型国企都开始还不起钱时，才可能亏损本金。
* 收益：比R1高，这是目前市场上 最主流 的银行理财产品。
* 一句话总结：99%的时候都很稳，但极端情况下，也不是100%没风险。
- R3（平衡型）- 我家“阳台”
* 它投向哪里？ 在R2的基础上，会把更高比例的钱，投向 股票、基金、可转债 等高风险资产。
* 亏本概率：本金亏损的可能性明确存在。当股市行情不好时，R3级别的理财，净值出现下跌，是 正常现象。
* 收益：预期收益比R2更高，但波动也更大。
* 一句话总结：晴天风景好，雨天可能会“漏雨”。
- R4（进取型）- 我家“屋顶”
* 它投向哪里？ 绝大部分资金，都投向了 股票、基金，甚至是一些更复杂的 金融衍生品。
* 亏本概率：本金亏损的概率较大。它的净值波动，基本就跟一只“混合型基金”差不多了。
* 收益：预期收益很高，但“过山车”行情是家常便饭。
* 一句话总结：敢上屋顶看风景，就要有被大风吹下来的准备。
- R5（激进型）- 我家“避雷针”
* 它投向哪里？ 几乎100%的资金，都投向了 股票、期权、大宗商品 等最高风险的资产，杠杆可能还很高。
* 亏本概率：本金可能发生巨额亏损。
* 收益：上不封顶，下不保底。
* 一句话总结：普通人，请远离！
作为“家庭CFO”，我的配置建议
- 你的“应急备用金”、“短期储蓄”
这些钱，追求的是“绝对安全”和“高流动性”。那么，R1级别的理财，和我们之前聊过的 货币基金，是唯二的选择。
- 你希望“跑赢通胀”的稳健储蓄
比如给孩子攒的大学学费、给自己的养老金。这部分钱，可以承受微小的波动，来换取更高的收益。R2级别的理财，是你的最佳拍档。
- 你想“博取更高收益”的闲钱
如果你已经做好了资产配置，有一笔“亏了也不影响生活”的闲钱，想尝试一下比基金更稳健、比存款更高收益的“中间地带”，那么 R3级别的理财，可以适度参与。
- R4和R5
除非你是一个经验非常丰富的专业投资者，否则我的建议是：不要碰。
姐妹们，记住一句话：在理财的世界里，任何一份你“看不懂”的收益，背后都可能藏着一个你“亏不起”的风险。
在按下“购买”按钮之前，请务必花一分钟，找到那个小小的“R”代码，看清它的“身份证”。
这，是对你辛辛苦苦赚来的每一分钱，最基本的尊重和责任。
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