在劝人买保险时，我最怕听到的，不是“我没钱”，而是“我想买，但买不了了”。
尤其是对于很多35岁、40岁以上的朋友，随着年龄增长，身体或多或少都会亮起一些“黄灯”。单位体检报告上，脂肪肝、甲状腺结节、高血压、乙肝病毒携带…这些不大不小的毛病，成了横在他们和保单之间，一道看似不可逾越的鸿沟。
很多人在投保时，看到“健康告知”里密密麻麻的专业名词，再对比一下自己的体检报告，心里一凉，就默默地关掉了页面，默认自己已经被保险公司“拉黑”了。
这是一个巨大的误解！健康告知，不是一刀切的“判决书”，而是一个需要我们认真对待、主动沟通的“问询函”。
在医院，我们深知，没有任何一个人的健康是100%完美的。保险公司同样明白这个道理。因此，他们为我们这些身体有点小毛病的“非标准体”，提供了好几条依然能够获得保障的路径。
第一关：“健康告知”——必须“闻问则录，不问不录”
这是投保的“龙门”，也是诚信的“试金石”。
健康告知的页面上，会像调查问卷一样，列出很多问题。比如“您是否患有或曾经患有下列疾病？”
此时，你必须遵守一个黄金法则：“闻问则录，不问不录”。
- 闻问则录：问卷里明确问到的问题，比如问你“是否有甲状腺结节”，而你确实有，那你就必须如实回答“是”。绝对不能隐瞒！ 隐瞒的后果，就是未来出险时，保险公司可以“合同无效”为由拒赔，你交的保费也打了水漂。
- 不问不录：如果问卷里没有问到你的某个小毛病（比如很轻微的鼻炎），那你也无需“画蛇添足”地主动去告知。
第二关：“智能核保”——你的“快速通行证”
当你对某个健康问题回答“是”之后，系统通常会弹出一个新的界面，这就是“智能核保”。
它就像一个AI医生，会针对你告知的这个具体疾病，提出更详细、更精确的问题。
- 举个例子：你告知有“甲状腺结节”。
- 智能核保可能会接着问：“结节的分级是几级？做过穿刺吗？结果是良性还是恶性？”
你只需要根据自己最近的体检报告，如实回答这些选择题。系统会根据你的回答，在几秒钟之内，立刻给出一个核保结论。
第三关：核保结论——不止“通过”和“拒绝”
通过智能核保，或者后续更复杂的人工核保，你可能会得到以下五种结果中的一种。你会发现，直接被“拒绝”的概率，其实非常低。
- 正常承保：最好的结果。保险公司认为你的小毛病风险很低，愿意以标准的价格和条款为你承保。
- 加费承保：保险公司认为你的风险比普通人略高，愿意承保，但需要你每年多交一些保费（比如多交15%）。
- 除外承保：这是最常见的一种。保险公司愿意承保，但明确规定：未来因为你告知的这个特定疾病（比如甲状腺）及其并发症出险，我们不赔；但身体其他部位（比如心脏、大脑）出问题，我们照样赔。
- 延期承保：保险公司认为你目前的健康状况还不明朗，比如某个指标刚刚异常，需要一段时间观察。他们会建议你过半年或一年再来投保。
- 拒绝承保：最坏的结果，通常只发生在已经确诊了某些严重疾病的情况下。
看到没？对于绝大多数有小毛病的朋友来说，最可能得到的结果是“加费”或“除外”。虽然不完美，但这依然意味着你获得了除这个特定部位以外，全身其他所有器官的重疾保障。这远比“裸奔”要强得多！
说句掏心窝子的话
身体的信号灯，提醒我们关注健康；保险的核保，则是在为我们的未来，做一个量化的风险评估。
请不要因为害怕被拒绝，就选择隐瞒，那是在拿自己和家人的未来做一场必输的赌博。更不要因为一次核保结果不理想，就彻底放弃。
主动、诚信地与保险公司沟通，利用好“智能核保”和“人工核保”这些工具。很多时候，那扇你以为已经紧闭的大门，其实还留着好几条可以通行的路。
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