25岁买重疾险，每年3千；45岁再买，每年1万还可能被拒！年龄这笔账，太扎心。
“孩子还小，要不要给他买？”
“我才20多岁，身体好得很，现在买是不是太早了？”
“人到中年，想买份保险，才发现怎么这么贵？”
关于买重疾险的“时机”问题，我每天都会在后台收到无数类似的纠结。今天，我就想用“黄金十年”和“末班车”这两个概念，跟你一次性算清楚“年龄”这笔账。
相信我，看完这篇，你所有的纠结都会烟消云散。
一、投保的“黄金十年”：25岁 – 35岁
如果说买重疾险有一个“甜蜜点”，那无疑就是25岁到35岁这个区间。为什么？因为在这十年里，你几乎能享受到保险公司开出的所有“优惠条件”。
1. 价格最便宜：时间帮你省钱
这是最直观的一点。我给你算一笔账：
同样买一份50万保额、保终身的重疾险，分30年缴费。
- 一个25岁的年轻人， 可能每年的保费只要 4000元 左右。
- 一个45岁的中年人， 每年的保费可能就要飙升到 12000元 以上。
整整三倍的差距！总保费算下来，可能要多花十几万。越年轻，身体风险越低，你付给保险公司的“风险成本”自然就越少。
2. 身体最健康：你有“挑剔”保险公司的资本
想买保险，得先通过一道叫“健康告知”的门槛。而年轻，就是你最硬的“通行证”。
20多岁的你，大概率身体“干净”，没什么毛病，可以轻松买到市面上保障最好的产品。
可一旦过了35、40岁，高血压、甲状腺结节、乳腺增生……这些小毛病很容易在体检中出现。任何一个，都可能让你面临加费、除外承保、甚至直接拒保的窘境。
记住，不是你有钱就能买保险，而是你健康，才有资格买。
3. 保障杠杆最高：一份投入，守护整个“黄金奋斗期”
25-35岁，正是我们事业起步、组建家庭、责任最重的时期。用每年几千块的投入，就能锁定未来几十年的几十万风险保障。这笔“小钱”，守护的是你整个黄金奋斗期，让你敢去闯，敢去拼，这才是保险最大的意义。
二、最后的“末班车”：45岁 – 55岁
如果错过了“黄金十年”，是不是就没机会了？别急，保险公司还为你准备了一趟“末班车”。但这趟车，坐起来可就没那么舒服了。
1. 年龄上限：最晚几岁还能买？
市面上绝大部分重疾险的最高投保年龄，都卡在50周岁或55周岁。少数产品可以放宽到60周岁，但选择范围已经极小。
这意味着，一旦过了55岁，你想买重-疾-险，大门基本就已经对你关闭了。
2. 价格昂贵，甚至出现“保费倒挂”
就像我们前面算的账，45岁以后买，保费已经非常昂贵。
更极端的情况，是出现**“保费倒挂”**。比如一个55岁的人买50万保额，每年交4万，交15年，总保费都60万了，比保额还高。这就失去了保险的保障意义。
3. 健康门槛极高，大概率被“拦在门外”
到了这个年纪，就算年龄还在投保范围内，身体也很难“过关”了。保险公司对高龄投保者的健康审核，会严苛到近乎“吹毛求疵”的地步。可以说，50岁以后还能顺利买到重疾险的，都是身体保养得极好的“幸运儿”。
写在最后：林溪的真心话
关于买重疾险的最佳时机，其实答案只有一个：现在。
它是一场我们和风险、和自己健康状况的赛跑。你越早出发，跑得越轻松，付出的“路费”也越少。你越是观望、拖延，前方的路就越窄、越贵，甚至最后发现，那趟车，已经永远地开走了。
不要用你未来确定要花的“高价”，为你今天的“再等等”买单。
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