一提到买保险，很多初入职场的年轻人第一反应就是三个字：“我没钱。”
确实，对于这一代年轻人来说，生活压力是实实在在的。每个月的工资，交完房租，还完花呗，应付完社交，能攒下来的寥寥无几。让他们每年再拿出大几千甚至上万块去买一份“看不见摸不着”的重疾险，似乎是件遥不可及的事。
在医院里，我也见过太多二三十岁的年轻人，仗着自己身强力壮，把健康当成无限透支的信用卡。直到一张诊断书拍在面前，才追悔莫及。
疾病的发生，从来不看你的年龄，只看你的运气。
那么，对于预算极其有限的年轻人来说，有没有一种“轻量级”的方式，先让自己“上车”，获得最核心的保障呢？
答案是：必须有！
核心原则一：保额优先，保额优先，保额优先！
重要的事情说三遍。
我们买重疾险的根本目的是什么？是为了抵御重病带来的财务风险。那么衡量这份保障够不够用的唯一标准，就是 保额。
在预算有限的前提下，我们做出的所有选择，都应该为“尽可能做高保额”这个最终目的服务。
一个残酷的现实是：一份10万保额的“完美”重疾险，在一场大病面前，几乎毫无意义；而一份保障最基础，但保额有50万的“乞丐版”重疾险，却能真真切切地救一个家。
根据目前的医疗成本和康复费用，对于年轻人来说，第一份重疾险的保额，建议至少做到 30万，如果能做到 50万 则是比较理想的状态。
核心原则二：先“定期”，后“终身”
明确了“保额优先”的大原则，我们就知道该如何取舍了。要想用最少的钱，买到最高的保额，最好的办法就是在 保障期限 上做文章。
- 终身重疾险：保障一辈子，固然很美好，但它的价格也最昂贵。对于预算紧张的年轻人，强行“一步到位”，只会导致保额严重不足。
- 定期重疾险：只保障一个固定的期限，比如保20年、保30年，或者保到60岁、70岁。因为保障期限变短了，它的保费会变得 极其便宜。
举个例子：一个25岁的年轻人，买50万保额。
* 买 终身 的，一年可能需要 5000-6000元。
* 买 保30年（保到55岁）的，一年可能只需要 1000元左右。
* 如果买 保到60岁 的，一年大概在 2000元左右。
这才是最适合年轻人的“上车”姿势：
- 用极低的成本，先把人生责任最重、最需要奋斗、又最容易透支健康的这二三十年，用高额的保障给覆盖起来。
- 等到三四十岁，事业稳定，收入增加了，再去考虑配置一份终身的保障，作为补充和养老规划。
这是一种动态的、分阶段的配置思路，它更聪明，也更务实。
核心原则三：先“纯粹”，后“全面”
现在的重疾险，功能非常复杂，什么癌症二次赔、身故返保费、重疾额外赔…功能越多，价格自然越贵。
对于年轻人来说，第一份保单，没必要追求“大而全”。
砍掉所有华而不实的功能，只保留最核心的“重疾 + 轻症 + 中症 + 被保人豁免”这个基础组合。
这就好比你去组装一台电脑，预算有限，那就先把CPU（中央处理器）和内存条（核心功能）的性能拉满，至于那个酷炫的RGB灯光机箱（附加功能），以后有钱了再加也不迟。
说句掏心窝子的话
年轻，是我们最大的资本，但它不应该成为我们裸奔的理由。
请不要再以“没钱”为借口，将自己和家人的未来，暴露在巨大的风险之下。保险，从来都不是有钱人的专利，它恰恰是为我们这些预算有限、抗风险能力更弱的普通人准备的。
每年几百块、一千块，可能只是你少买一件衣服，少去几次酒吧的
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