每次我跟身边的朋友聊起重疾险，总会听到一个最经典的反问：“静姐，我现在单位给交着社保，自己还买了百万医疗险，生病住院都能报销，干嘛还要多花钱买个重疾险？这不是重复了吗？”
问出这个问题，说明你对家庭风险规划，已经有了初步的思考。但同时也说明，你把两个功能完全不同、甚至可以说是“黄金搭档”的工具，给搞混了。
如果在ICU工作15年的经历教会了我什么，那就是：医疗险/社保，决定了你的病人能“活多久”；而重疾险，决定了你和你的家人能“活多好”。
一个“水桶”的比喻，秒懂其中区别
我们把一个家庭的财务健康，比作一个装满水的大水桶。
突然有一天，家庭成员生了一场大病，这个水桶底部，就被人凿开了一个大洞，开始哗哗地漏水。
- 医疗险/社保是什么？
它是一个“水龙头”。 它的作用是，当你因为生病住院花钱（漏水）后，它会打开水龙头，把你花掉的钱，再给你补回来一部分。
它有几个鲜明的特点：
- 实报实销：你花多少，它报多少，但报销的金额绝对不会超过你花费的总额。
- 事后报销：你得先自己花钱（或者垫付），然后拿着发票去报销。
- 范围有限：社保目录外的自费药、进口器材，它不管；住院期间的营养费、家属的误工费，它更不管。
它的核心功能是“解决医疗费”的问题。
- 重疾险是什么？
它是另外一个“备用水桶”。 它的作用是，当你被确诊患上合同约定的某种大病时（水桶被凿开的瞬间），它会直接把一整个装满水的“备用水桶”，一次性地交给你。
它的特点同样鲜明：
- 确诊即赔：只要拿到医院的诊断证明，符合合同约定，保险公司就直接把一笔钱（比如50万）打到你的账上。
- 不限用途：这50万给你之后，你怎么花，没人管你。你可以拿去支付医疗费，可以拿去请护工，可以用来给孩子交学费，甚至可以拿去还房贷。
- 提前给付：它是在你最需要用钱的时候，给了你一大笔现金，让你有底气去选择更好的治疗方案。
它的核心功能是“补偿收入损失，维持家庭运转”。
一张表，看清核心差异
| 对比维度 | 医疗险 / 社会医保 | 重疾险 |
|---|---|---|
| 赔付方式 | 报销型 (花多少，报多少，事后报销) | 给付型 (确诊就赔一笔钱，提前给付) |
| 赔付依据 | 住院发票 | 诊断证明 |
| 资金用途 | 只能用于补偿医疗开支 | 不限用途，可用于治疗、康复、生活、还贷等 |
| 核心作用 | 解决 “看病钱” | 解决 “看病期间，没收入了怎么办” 的问题 |
| 能否重复买 | 不能 (A公司报完，B公司不能再报) | 能 (A公司赔50万，B公司还能赔50万) |
说句掏心窝子的话
在医院里，我见过太多这样的场景：
一位病人躺在病床上，他的医疗费，确实通过社保和医疗险，报销了80%。但是，他因为生病，已经一年没有工作了，家里的房贷怎么办？他爱人为了照顾他，辞掉了工作，孩子的奶粉钱从哪来？后期需要每个月5000块的营养费和康复费，发票都没有，找谁去报？
这些，都是医疗险解决不了的问题。而这些，恰恰是重疾险存在的最大意义。
所以，请记住：医疗险是家庭保障的“地基”，它保证了你看得起病；而重疾险是“顶梁柱”，它保证了你在生病期间，家不会“塌”下来。
它们不是“二选一”的单选题，而是一个有远见的家庭，必须配置齐全的“组合拳”。
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