眼看着2025年的假期一个接一个，大家那颗想出去浪的心是不是又躁动了？订酒店、做攻略的时候，很多人最后一步才想起来：“是不是得买个保险？”
然后随手在订票软件上勾选了那个“20元出行险”，或者干脆裸奔。
作为一名处理过无数境外天价医疗账单的前核赔员，我必须严肃地告诉你：旅游保险怎么买，绝对不是一件可以随意敷衍的小事。
买错了，它就是一张废纸；买对了，在异国他乡遇到意外时，它就是你的救命稻草和提款机。
今天，我就把“旅游保险怎么买”这件事，拆解成三个最核心的场景，保证你看了就会，买了就赔得到。
场景一：国内旅游保险怎么买？（重点看“急性病”）
在国内玩，大家都有社保，心里比较有底。很多人觉得：“我有意外险了，还需要专门买旅游险吗？”
我的建议是：如果是普通的城市游，平时的意外险够用了；但如果是去高原、深山或者长途自驾，必须单买旅游险。
国内旅游保险怎么买才对？重点看一个条款：“急性病医疗”。
- 为什么？ 平时的意外险只赔“摔伤、撞伤”，不赔“生病”。但在旅途中，水土不服、急性肠胃炎、高原反应（高反）才是最高发的风险。
- 怎么选？ 挑选一款包含“急性病医疗”（保额至少1-2万）和“紧急医疗运送”的境内旅游险。万一在深山老林里病倒了，这笔运送费可比医药费贵多了。
场景二：出国旅游保险怎么买？（“救援”是核心！）
出国游，是保险理赔的“重灾区”。我见过太多人在国外生病，把一套房子的首付给看没了的惨剧。
出国旅游保险怎么买？请死死记住这三个硬指标：
1. 医疗保额要“看菜吃饭”
- 去东南亚（泰新马）： 医疗保额 5万-10万 人民币够用了。
- 去欧美、日韩、澳新： 这些发达国家的人工费贵得离谱。我看过一张美国的阑尾炎账单，折合人民币20多万。所以，去这些地方，医疗保额至少30万起步，建议50万。
2. “医疗救援”服务必须有 在国外，语言不通、人生地不熟，真出事了你连救护车电话都不知道打哪个。 这时候，保险自带的“SOS全球救援服务”就是你的保命符。 买的时候看清楚，救援服务提供商是谁？最好是国际SOS（International SOS）、安盛援助（AXA Assistance）这种顶级机构。出事了一个电话，他们能安排专机把你运回国，这费用通常是几十万起步，保险全包。
3. 必须包含“医药垫付” 国外的医院很多是“认钱不认人”。如果你还要自己先垫付十几万才能看病，那这保险买得就太憋屈了。选有“医疗费用垫付”功能的，保险公司直接把钱打给医院，你只管安心治病。
场景三：高风险运动怎么买？（别让免责条款坑了你）
如果你这次出门是打算去滑雪、潜水、跳伞、骑马或者自驾穿越无人区。
停！千万别乱买！
90%的普通旅游险，都在“免责条款”里把这些高风险运动给除外了。也就是说，你摔断了腿，保险公司一分不赔。
高风险运动的旅游保险怎么买？ 一定要盯着保单的“扩展责任”看。必须明确写着“承保高风险运动”。哪怕保费贵一倍，也得买。因为这时候你买的不是保险，是玩命的底气。
最后，谷老师的一个“独家避坑”提醒
关于旅游保险怎么买，还有一个最容易被忽视的细节：保障时间（保险期间）。
很多人为了省钱，只买“在景区那几天”。 大错特错！
正确的买法是：落地到家（Home to Home）。 也就是从你踏出家门的那一刻算起，一直到你玩完回家进门的那一刻为止。 因为航班延误、行李丢失、去机场路上的车祸，都经常发生在路途中。多保这一两天，也就多花几块钱，但能把整个行程的风险闭环扣死。
总结一下： 旅游保险怎么买？ 国内游看急性病，出国游看医疗救援和垫付，玩刺激的要买高风险特约。花小钱买个心安，这才是成熟旅行者的标配。
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