如果说国寿的“鑫鸿福”是年金险里的“快刀手”，那平安人寿今年主推的“御享金越2026（分红型）”，就是增额寿里的“太极宗师”。
今天是2025年11月20日，我看了一下平安的宣传势头，简直是铺天盖地。很多想做财富传承、或者想给孩子存钱的客户都在问这款产品。
它和国寿那款不一样，它是一款“增额终身寿险”。这意味着它的逻辑不是“每年领钱”，而是“复利增值，越滚越多”。
1. 核心变化：从“定额”到“分红”的妥协与博弈
老粉丝都知道，前两年的“御享金越”是定额的，收益写死在合同里（那时候还有3.0%）。
但到了御享金越2026，它变成“分红型”了。 为什么？因为现在的固定利率实在太低了（监管红线压着呢）。如果还做定额，收益太难看，根本卖不动。所以，平安也走了“保底+分红”的路子。
它的收益结构是：
- 保底部分（写进合同）： 每年有效保额以2.0%（预估值，具体看合同）左右复利递增。这是你的安全垫。
- 浮动部分（分红）： 每年给你分红，这部分分红直接购买保额，让你的有效保额“跳级”增长。
我的看法： 这是一个很聪明的策略。在2025年这个负利率阴影笼罩的时代，锁定一个下限，同时保留向上弹性的机会，可能是当下最优的解法。
2. 平安的杀手锏：双被保人设计（这个真的好用！）
在测评过那么多产品后，我依然要对平安的“双被保人”功能点个赞。
什么意思？就是一份保单，可以同时写两个人的名字（比如你和你孩子）。
- 拉长增值周期： 如果只写你一个人，等你百年之后，保单就结束了。但如果加上孩子，你走了，孩子还活着，保单继续有效，继续复利增值，直到孩子也百年之后。这一拉长，复利的时间效应就极其恐怖了。
- 掌控权灵活： 你可以通过减保，先把钱取出来自己养老；等你需要传承了，再把投保人变更为孩子，把剩下的钱无缝传给他。
这个功能，在做家族财富传承时，简直是神器。 它避免了复杂的继承手续和潜在的遗产税风险（虽然现在还没收，但咱们得防着点）。
3. 真的能抗通胀吗？关键看“分红实现率”
买这款产品，赌的就是平安的投资能力。
平安作为国内综合金融的巨头，它的投资触角是非常广的（不动产、医疗康养、科技独角兽等）。从过往几年的数据看，平安的分红实现率普遍在50%-100%之间波动，在目前的市场环境下，算是一份合格的答卷。
但我要提醒大家： 这款产品的“回本速度”比年金险要慢。通常需要6-8年左右现金价值才能追平保费。所以，如果你这笔钱是准备3年5年内要用的（比如买房首付），千万别买它！ 买了你就要做好“长期持有”的准备，至少放个10年、20年，它的威力才能显现出来。
4. 谷老师的购买建议
“御享金越2026”不是一款让你暴富的产品，而是一款帮你“守富”的产品。
- 适合谁？
- 中产及高净值家庭： 有长远的财富规划，需要做资产隔离或财富传承的。
- 看重医疗养老服务的人： 买平安的产品，往往送一堆“臻享RUN”健康服务、居家养老权益等。说实话，平安的医疗生态圈在国内确实是第一梯队。如果你看重将来老了能有人管、有地儿看病，这些附加值很值钱。
- 想给孩子存一笔“以后谁也拿不走”的钱。
- 不适合谁？
- 刚毕业的年轻人： 预算有限，先把重疾、医疗配齐了再说。
- 追求短期高收益的激进投资者： 去股市吧，保险给不了你心跳的感觉。
总结：在2025年11月这个节点，如果你想找一个能穿越周期的“存钱罐”，并且看重后续的养老服务，平安的“御享金越2026”是第一梯队的优选。
原创文章，作者：陈老师，如若转载，请注明出处：https://news.unibao.com/renshouxian/695.html
