在2025年，因为银行利息太低，年金险成了很多人的“救命稻草”。
但是，作为一名在保险圈见过太多悲欢离合的老兵，我必须给你泼一盆冷水：年金险是好东西，但它绝对不是适合所有人的“万能药”。
很多人买的时候兴高采烈，觉得以后养老不愁了；结果过了两三年，急用钱想取出来，发现只能拿回一半本金，气得大骂“保险都是骗人的”。
年金险的坑到底在哪？如果你还没签字，请务必先看完下面这三个“大坑”。
大坑一：流动性陷阱，急用钱时它是“死钱”
这是导致退保纠纷的头号杀手。
很多业务员在推销时，会轻描淡写地说：“这钱存进去，以后能领很多。”但他们往往忘了告诉你：在前几年，这笔钱是绝对动不得的。
- 残酷真相： 年金险有一个“现金价值增长期”。在刚投保的头3-5年（甚至更久），保单的现金价值通常远低于你交的保费。
- 后果： 假设你交了10万，第二年家里突发急事想退保，可能只能退回来5万甚至更少。这就是“血亏”。
避雷指南： 千万不要把3-5年内要用的钱（如买房首付、结婚彩礼、孩子明年的学费）放进年金险！只有确定10年以上不动用的“闲钱”，才配买年金险。
大坑二：收益率陷阱，别信“演示利率”
现在的年金险，很多都带有“分红”或者“万能账户”。计划书上印着一串串诱人的数字，看起来几十年后资产能翻好几倍。
- 残酷真相： 请死死盯住“保证利益”（或者叫低档演示）那一栏。
- 计划书上那个让你心动的“中档”或“高档”收益，是基于假设算出来的。
- 在2025年这个低息环境下，保险公司的投资压力也很大。分红是不确定的，万能账户的结算利率也是浮动的。 以前有4%，以后可能只有2%，甚至更低。
避雷指南： 买年金险，要先看“下限”（保底收益），再看“上限”（分红潜力）。如果一款产品的保底收益低到尘埃里，全靠画大饼，请直接pass。
大坑三：全家桶陷阱，一张保单保所有
“买这个年金险，送重疾保障，还送意外险，一张保单全搞定！” 听到这种话，请立刻捂紧钱包。
- 残酷真相： 这种“大杂烩”产品，通常是“两头不讨好”。
- 理财端： 收益率被保障成本稀释了，跑不过纯粹的年金险。
- 保障端： 那个送的重疾险，通常保额很低，而且不仅贵，还共用保额。一旦生病赔了钱，你的养老金账户可能就归零了。
避雷指南： 保险要“分家”。 保障归保障（买消费型重疾/医疗），理财归理财（买纯年金）。想用一张保单解决所有问题，最后往往是什么问题都没解决好。
总结
年金险的坑，说白了就是利用了大家“既要高收益，又要灵活，还要有保障”的贪婪心理。
在这个世界上，安全的资产不暴利，暴利的资产不安全，灵活的资产没收益。 年金险的定位非常单一且枯燥：它就是用“长期的不灵活”，换取“未来的确定性”。
接受它的缺点，你才能享受它的优点。如果接受不了，存大额存单或许更适合你。
原创文章，作者：老猫，如若转载，请注明出处：https://news.unibao.com/xinwen/927.html
