读懂增额终身寿“保额”：它才是你这份资产，从“生”到“死”的价值标尺
聊起增额终身寿，十个人里有九个，都在兴致勃勃地讨论它的“现金价值”。
“它的IRR有多少？” “几年能回本？” “怎么减保最划算？”
我们仿佛在分析一个银行理财账户，所有的焦点，都集中在了那个“活钱”的部分。
这时候，另一个写在合同首页的、更大的数字——“保额”，就显得格外“落寞”。很多人都对它心存疑虑：“这个‘保额’，除了数字好看，到底有什么实际意义？反正我活着也拿不到。”
如果你也这么想，那说明，你可能只理解了增额终身寿一半的价值。
今天，我们就来为“保额”正名。你会发现，这个看似“遥远”的数字，其实是你这份保单，在不同生命周期里，最核心的“价值标尺”。
保单前期：保额的意义，是“杠杆”与“保障”
增额终身寿，它的全名里，首先带着两个字——“寿险”。
寿险的本质，就是身故保障。而在你投保的前中期（通常是前10-20年），一个关键的现象会出现：保额 > 现金价值。
这个“大于号”，就是“保额”在前期，最核心的意义所在。
我们来模拟一个场景： 王先生，35岁，买了一份增额终身寿，第一年交了10万保费。
- 此时，保单的现金价值（退保能拿回的钱）可能只有7万元。
- 但保单的年度保额（身故能赔的钱）可能有12万元。
这意味着什么？
如果在这一年，王先生不幸遭遇极端风险，撒手人寰。保险公司赔给他家人的，不是他交的10万保费，更不是那7万的现金价值，而是12万的保额。
看懂了吗？在家庭责任最重、但本金积累还不多的这个阶段，“保额”发挥的是寿险最原始、也最伟大的“杠杆”功能。它确保了，即便储蓄的目标尚未达成，一份“爱与责任”也能提前、足额地锁定给家人。
这个阶段的保额，是你为家人准备的“定心丸”。
保单后期：保额的意义，是“传承”与“锁定”
随着时间的推移，在复利的魔力下，保单的“现金价值”会像滚雪球一样，越滚越大。终于，在未来的某一个时间点（比如第15年），它会成功“追上”并超过当时的年度保额。
从那一刻起，保额 = 现金价值。（注：部分产品设计略有不同，但赔付金额通常会取保额和现金价值的较大者）
这时候，“保额”的意义，就发生了华丽的“变身”。
它的“杠杆”属性逐渐淡化，取而代之的，是“财富传承”的属性。
我们继续看王先生的例子： 到了他65岁时，这份保单的现金价值和保额，可能都已经增长到了200万元。
- 如果他生前，没有通过“减保”的方式把这笔钱取出来用。
- 那么在他百年之后，这200万，就会作为一笔身故理赔金，一分不少地，赔付给他指定的受益人（比如他的孩子）。
这笔钱，在法律上，具备几个无可比拟的优势：
- 定向传承： 明确给到指定的人，避免家族内部纠纷。
- 税务友好： 在我国现行法律下，身故理赔金免缴个人所得税。
- 债务隔离： 通常不用于抵偿被保险人生前的个人债务。
这个阶段的保额，是你为后代准备的“保险箱”。
增额终身寿的保额，绝不是一个虚无缥缈的数字。它像一个忠诚的卫士，在你人生的不同阶段，扮演着不同的角色：前半生，它为你守护家人；后半生，它为你守护财富。
读懂了它，你才算真正看懂了这份保单，那跨越生死的周全与智慧。
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