在2025年这个利率下行的时代，想要锁定未来几十年的收益，大家目光最后都会落在两款产品上：年金险和增额终身寿险。
很多朋友拿着两份计划书问我：“谷老师，这两款产品看起来都能复利增值，到底哪个更好？我该买哪个？”
其实，这没有标准答案，因为它们虽然都是“储蓄型保险”，但解决的问题完全不同。
打个最通俗的比喻：
- 年金险：就像养了一只会下金蛋的“老母鸡”。
- 增额终身寿：就像买了一块会自己长大的“金砖”。
你看，一个是图它的“蛋”（现金流），一个是图它本身的“重”（资产增值）。选哪个，取决于你想怎么用这笔钱。
区别一：领钱方式（细水长流 VS 灵活取用）
这是两者最核心的区别。
1. 年金险：专款专用的“发工资”模式
- 怎么领： 它是被动的。合同约定好了，到了具体年龄（比如60岁），保险公司必须每年或者每月给你打一笔钱，一直发到你身故或者满期。
- 能不能提前拿： 不能（或者说很不划算）。在约定的领取时间之前，这笔钱是锁死的。
- 适合场景： 养老金、教育金。
它的最大优势是“防剁手”。因为不能随便取，所以能确保你老了以后，每个月雷打不动有一笔钱进账，谁也挪用不了。
2. 增额终身寿险：随用随取的“存折”模式
- 怎么领： 它是主动的。钱在账户里（现金价值）一直滚雪球。如果你不取，它就一直涨；如果你想用钱，可以申请“减保”（部分退保），想取多少取多少，什么时候取由你说了算。
- 适合场景： 婚嫁金、创业金、财富传承。
它的最大优势是“灵活”。万一40岁想创业、50岁孩子结婚要彩礼，这笔钱随时能变成现金流。
区别二：收益逻辑（活得越久越赚 VS 传得越久越赚）
1. 年金险（尤其是养老年金）： 它是用来对冲“长寿风险”的。 大部分养老年金是“活多久领多久”。如果你特别长寿，活到了100岁，保险公司就要给你发到100岁。这时候你领到的总金额，会远远超过你交的本金和增额寿的收益。 结论： 它是和生命等长的现金流。
2. 增额终身寿险： 它是用来“锁定复利”的。 它的收益全看“持有时间”。持有的时间越长，复利效应越明显。如果你在中途身故了，这笔巨额的现金价值会直接作为身故赔偿金给到你的孩子（受益人）。 结论： 它更像是一个可以传给下一代的超长期高息存单。
终极建议：到底该选哪个？
年金险和增额终身寿哪个好？ 请做一个简单的自我测试：
情况A：你担心自己老了乱花钱，或者担心儿女不孝顺？
- 选【年金险】。
因为年金险的钱是按月发的，谁也没法一次性骗走。这是你老了以后吃饭的保命钱，主打一个“稳如泰山，专款专用”。
情况B：你对自己未来的资金用途不确定，或者想把钱留给孩子？
- 选【增额终身寿险】。
因为你可能30岁买，45岁要用钱换房，60岁要旅游，80岁才想把剩下的给孩子。增额寿的高灵活性，能完美匹配你人生各个阶段的资金需求。主打一个“进可攻退可守，掌控权在自己手里”。
情况C：成年人不做选择，我都要。
- 组合拳： 用年金险做底仓，保障吃饭穿衣的基本开销；用增额终身寿做卫星仓，应对突发的大额支出（如看病、旅游）。
记住： 2025年，在利率“破2”的时代，无论你选哪一个，只要锁定了长期复利，你就已经跑赢了绝大多数人。
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