十年以上旧车保险怎么买最划算？2025攻略：三者险是关键，附加险这样选

车子开久了，难免会被人叫做“老爷车”。这时候去续保，很多车主心里都会犯嘀咕：我这车现在卖二手也值不了几个钱了，还有必要花大几千块买商业险吗？光买个交强险凑合一下得了。 如果你也是这么想的，那可就掉进了一个最大的误区里。 对于旧车，我们的投保思路必须彻底转变，从“保自己的车”，转变为“保别人的车和人”。

车子开久了，难免会被人叫做“老爷车”。这时候去续保，很多车主心里都会犯嘀咕：我这车现在卖二手也值不了几个钱了，还有必要花大几千块买商业险吗？光买个交强险凑合一下得了。 如果你也是这么想的，那可就掉进了一个最大的误区里。 对于旧车，我们的投保思路必须彻底转变，从“保自己的车”，转变为“保别人的车和人”。

核心原则：“保事故，不保车”

请记住一句话：你的车再旧，它撞到人和豪车时的“破坏力”，和新车是一模一样的。 你车子的价值在逐年降低，但你撞到别人后需要承担的赔偿风险，却在逐年增高。所以，旧车买保险，核心不是考虑自己的修车钱，而是要兜住那个你可能完全无法承受的第三方赔偿风险。

请记住一句话：你的车再旧，它撞到人和豪车时的“破坏力”，和新车是一模一样的。 你车子的价值在逐年降低，但你撞到别人后需要承担的赔偿风险，却在逐年增高。所以，旧车买保险，核心不是考虑自己的修车钱，而是要兜住那个你可能完全无法承受的第三方赔偿风险。

旧车的“黄金组合”：一主两辅

根据这个原则，我给所有旧车车主推荐一个性价比最高的“黄金组合”方案：

• 主险：高保额的第三者责任险 (必买！重中之重！)

这是你的“身家性命险”。不要因为车旧了就降低三者险的保额。恰恰相反，因为旧车的刹车等性能可能有所衰减，风险更高。 建议：无论车多旧，三者险保额都应该保持在 200万-300万。这几百块钱的差价，买的是一个心安理得，买的是一个家庭财务的“防火墙”。

• 辅险一：车损险 (看情况买)

当你的车残值已经非常低（比如只值两三万）的时候，车损险的性价比确实不高了。因为车损险的保费是按车辆的新车购置价来计算的，但赔付时却是按车辆的实际价值来赔。 建议：

1. 如果你的车况依然很好，自己又非常爱惜，或者你是个新手，那还是可以买上。
2. 如果你的车已经是“买菜代步”工具，有点小刮小蹭自己也不心疼，那完全可以放弃车损险，这是省钱的大头。

• 辅险二：医保外用药责任险 (强烈建议附加上)

这是一个附加在三者险上的“神仙险种”，一年也就几十块钱。 万一发生人伤事故，对方治疗过程中用到了社保目录以外的进口药、特效药，这部分费用三者险是无法赔付的。而这个附加险，就是专门来补这个缺口的。花小钱，补大窟窿，性价比极高。

这是一个附加在三者险上的“神仙险种”，一年也就几十块钱。 万一发生人伤事故，对方治疗过程中用到了社保目录以外的进口药、特效药，这部分费用三者险是无法赔付的。而这个附加险，就是专门来补这个缺口的。花小钱，补大窟窿，性价比极高。

哪些险种可以果断“扔掉”？

1. 盗抢险：说实话，现在小偷的“品味”也高了，费半天劲偷一辆旧车，风险和收益完全不成正比。除非你那款车是什么特别经典的JDM或者有收藏价值，否则这个险可以第一个去掉。
2. 划痕险：旧车有点岁月的痕迹太正常了，为了点小划痕去报案，既麻烦又影响第二年保费，得不偿失。
3. 自燃险：虽然旧车线路老化风险高，但如果你的车损险都不买了，这个附加险自然也就没地方加了。做好日常的车辆保养和检查，比买这个险更重要。

总而言之，给旧车买保险，要学会做“减法”。把钱用在刀刃上，用最少的预算，来覆盖最大的风险。