在所有商业保险中，百万医疗险是一个非常特殊的存在。它是唯一一个让保险专家、理财大V甚至医生都异口同声推荐的产品。
但是，依然有很多人在犹豫： “我每年都交医保，看病能报销，百万医疗保险有必要买吗？ 再买是不是浪费钱？”
要回答这个问题，我们不需要讲大道理，只需要看懂两张图：一张是“医保报销示意图”，另一张是“重疾住院收费单”。
看完这两张图，你自然就会明白，为什么这几百块钱绝对不能省。
真相一：医保是“保底”，不是“包底”
很多人的误区在于，认为医保什么都能报。其实，国家的医保（包括职工医保和居民医保）定位非常明确：广覆盖、保基本。
在面对感冒发烧、切个阑尾这种小病时，医保非常给力。但一旦面对癌症、严重心脑血管疾病等大病，医保的局限性就会暴露无遗：
- 起付线与封顶线： 医保不是花多少报多少，下面有门槛（起付线），上面有天花板（封顶线）。超过封顶线的部分，全得自费。
- 报销比例： 即使在范围内，医保通常也只能报销70%-90%左右，剩下的还要自己掏。
- 最致命的“自费药”： 这是最大的坑。在治疗重疾时，效果好、副作用小的进口药、靶向药、昂贵的耗材（如进口支架、人工关节），很多都不在医保目录内（即“丙类药”）。
- 现实场景： 医生问家属，“有一种进口药效果很好，但是不能报销，两万一疗程，用不用？”这时候，绝大多数人都会说“用”。而这笔巨款，医保一分不报。
百万医疗保险有必要买吗？ 太有必要了。因为它的核心作用，就是专门报销医保不管的那部分“自费药”和“超过封顶线的钱”。它和医保是完美的互补关系：医保保基础，它保上限。
真相二：极高的杠杆率（用一顿饭钱换几百万）
我们在买东西时，都要看性价比。百万医疗险的性价比，在金融圈是“封神”级别的。
- 成本： 30岁的成年人，一年保费大约 200-300元。
- 收益： 也就是保额，通常是 200万-400万。
试想一下，一年几百块钱，放在银行里产生的利息连杯奶茶都买不起。但如果用来买百万医疗险，它就变成了一个“专属医疗基金账户”。 万一不幸需要住进ICU（重症监护室，每天费用可达1-2万），或者需要用到120万一针的抗癌神药，这个账户能随时为你支付这笔天文数字。
对于普通工薪家庭来说，几百块钱你拿得出来，但几十万的医疗费你未必拿得出来。 用极小的成本，转移掉可能击垮家庭的巨大风险，这就是金融杠杆的魅力。
真相三：它是中产阶级防止“返贫”的防波堤
有一句话很扎心：“中产和破产之间，只隔着一场大病。”
在医院的缴费窗口前，众生平等。无论你是有车有房的小康家庭，还是刚毕业的打工人，面对几十万的治疗费，如果没有保险，唯一的办法就是：花光积蓄、卖车卖房、四处借债、众筹求助。
百万医疗保险有必要买吗？ 如果你家里没有矿，如果你不能轻松拿出50万现金且不影响生活，那么它就不是“选修课”，而是“必修课”。
它给了一个家庭最大的底气：在面对大病时，我们可以只考虑“怎么治好”，而不用考虑“钱够不够”。
什么样的人可以不买？
当然，也不是所有人都必须买。如果你符合以下两种情况，确实没必要买：
- 超级富豪： 资产过亿，看病从来不看价格，去国外梅奥诊所也没压力，可以“自保”。
- 身体状况极差： 已经患有严重的癌症、尿毒症等大病，或者年龄超过了65岁/70岁。这时候不是你不想买，是保险公司拒保了。想买也买不进去，这才是最无奈的。
总结
百万医疗保险有必要买吗？
答案是肯定的。 它是目前保险市场上最实用、最亲民、也是最不可或缺的险种。 不要等到体检报告出现异常，或者年龄大了保费翻倍时，才后悔当初没有在最便宜、最容易投保的时候，为自己和家人锁住这份安全感。
一年几百块，少在外面吃顿饭就有了。但这顿饭钱，或许能在未来，救全家人的命。
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